Як знизити процентну ставку по кредиту?

Як знизити процентну ставку по кредиту?

    Зменшити термін кредитування, тому що в цьому випадку ризик неповернення коштів банку нижче, ніж при довгостроковому кредитуванні. При цьому потрібно враховувати, що розмір щомісячного платежу буде більше.
    Вибрати програму кредитування, що передбачає можливість залучити поручителя (людини, яка покладає на себе матеріальну відповідальність за виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором). У деяких банках за такими кредитами ставки нижче базових.
    Вибрати програму кредитування, що передбачає можливість страхування життя, здоров'я і працездатності позичальника (пам'ятаєте, банки пропонують оформити страховку тільки в акредитованих страхових компаніях). У деяких банках за такими кредитами ставки нижче базових.
    Взяти спочатку невеликий кредит і сумлінно його погасити. Так у клієнта складеться хороша кредитна історія. Потім взяти кредит на більш велику суму. У деяких банках процентні ставки для клієнтів з позитивною кредитною історією будуть менше, ніж для людей, що мали проблеми з погашенням кредиту або ніколи кредит не оформляли.
    Якщо кредит вже оформлений, можна скористатися програмами рефінансування, в яких будуть більш вигідні умови (таким чином можна буде не тільки зменшити процентну ставку, але, можливо, збільшити суму кредиту, якщо це необхідно).
    Підібрати варіант кредитування, який можна забезпечити заставою (наявність якого-небудь ліквідного застави (автомобіль або квартира) знижує ризики банку, що стосуються неповернення кредиту).
    Якщо мова йде про класичну іпотеці або автокредиті, запропонувати клієнту по можливості збільшити розмір початкового внеску.
    Участь позичальника у зарплатному проекті і отримання заробітної плати на картку, відкриту в банку, в якому він планує отримати кредит, теж може вплинути на остаточний розмір процентної ставки.
    Оформити кредит в іноземній валюті, де ставки, як правило, нижче рублевих. У цьому випадку і щомісячний платіж для клієнта буде істотно нижче. Однак таке рішення може бути досить ризикованим, оскільки немає гарантії того, що курс валюти не зміниться: це може обернутися для позичальника великими фінансовими витратами.

 

Зверніть увагу: Остаточний розмір процентної ставки визначається після того, як банк оцінить платоспроможність позичальника. У деяких банках точну процентну ставку клієнт дізнається тільки після розгляду банком заявки. Якщо розмір процентної ставки не задовольнить клієнта, він може відмовитися від укладення договору.


    Як збільшити шанси на отримання позитивної відповіді з банку?

    Споживче кредитування

     
        У клієнта немає тимчасової реєстрації в регіоні отримання кредиту.

    Рішення: зверніться в той банк, філія якого є за місцем постійної реєстрації клієнта.
        У клієнта погана кредитна історія.

    Рішення: зверніться в усі можливі банки, так як погана історія не завжди є приводом для відмови: при незначних порушеннях для такого клієнта просто буде вище процентна ставка або менша сума по кредиту. Якщо є пояснення виникненню прострочень, краще написати заяву в довільній формі і прикласти його до пакету документів, який відправляється в банк. У разі отримання відмови запропонуйте клієнту оформити небанківський ломбард.
        У клієнта була адміністративна судимість.

    Рішення: такі заявки банки розглядають в індивідуальному порядку, тому клієнту належить підготувати максимум документів і бути гранично чесним. У разі отримання відмови запропонуйте клієнту оформити небанківський ломбард.
        У клієнта була кримінальна судимість.

    Рішення: такі заявки банки розглядати не будуть. Запропонуйте клієнту оформити небанківський ломбард.
        У клієнта низький офіційний прибуток.

    Рішення: запропонуйте збільшити термін кредитування, щоб розмір щомісячного платежу був мінімальним. Погасити взятий кредит клієнт може великими сумами достроково.
        Клієнту зовсім недавно виповнилося 18 років.

    Рішення: зверніться в усі можливі банки. Більшість, як правило, працює з особами старше 21 років, але є банки, готові надати кредитні кошти позичальнику 18 років. У такому випадку може знадобитися поручитель і / або созаемщики, якщо мова йде про кредити на купівлю нерухомості, а також додаткові документи. Ознайомтеся з умовами партнерів Workle у відповідному розділі.
        Клієнт нещодавно вийшов на пенсію.

    Розв'язки: вимоги до максимального віку клієнта у кожного банку можуть бути різними, але в середньому це 55-60 років на момент погашення кредиту. Банки можуть надати кредит пенсіонерам на невеликі суми з нетривалим терміном, залежно від розміру пенсії позичальника. Ознайомтеся з умовами партнерів Workle у відповідному розділі.
        У клієнта немає російського громадянства.

    Рішення: всі види кредитів на території Росії надаються в основному громадянам РФ. Деякі банки оформляють кредити громадянам інших країн, в основному громадянам України та Білорусі, але є банки, готові кредитувати і резидентів інших держав, - така можливість завжди обмовляється особливо. Кредитування нерезидентів можливо за кредитами на придбання автомобіля та нерухомості. Ознайомтеся з умовами партнерів Workle у відповідному розділі.
        У клієнта вже є кредити або кредитні картки в інших банках.

    Рішення: зазвичай банк враховує, що щомісячний платіж не повинен бути більше 35-50% щомісячного доходу клієнта (після вирахування податків, аліментів, платежів за іншими кредитами і т. д.). Якщо підтвердити платоспроможність неможливо, запропонуйте клієнту оформити експрес-кредит або ломбард, де таке підтвердження не потрібно.
        Клієнт не має трудової книжки (працює за договором) та офіційного доходу.

    Рішення: якщо сума невелика, запропонуйте клієнту оформити експрес-кредит. В інших випадках порадьте йому оформити небанківський ломбард.
        У клієнта немає у власності нерухомості, але є автомобіль.

    Рішення: запропонуйте клієнту оформити небанківський ломбард під заставу наявного автомобіля.
        Клієнт хотів би змінити автомобіль.

    Рішення: запропонуйте клієнту оформити автокредит з 0% початкового внеску на максимальний термін, а від продажу автомобіля погасити велику частину кредиту, знизивши платежі по ньому.
        Клієнту терміново потрібна невелика сума грошей на короткий термін.

    Рішення: запропонуйте клієнту оформити кредитну картку з певним грейс-періодом (пільговими безвідсотковим періодом кредитування), протягом якого клієнт може погасити заборгованість з мінімальними фінансовими втратами, або експрес-кредит, який можна отримати в деяких банках у день звернення.

     

    Іпотечне кредитування

     
        Клієнт вже підібрав нерухомість, яку він хоче взяти в іпотеку.

    Рішення: перш ніж відправити запит в банки, слід ознайомитися з вимогами до нерухомості та умовами кредитування. Повний перелік таких вимог ви знайдете у вкладці «Документи» на сторінці кожного конкретного банку з розділу «Партнери».
        Клієнт не знає суму, на яку може розраховувати.

    Рішення: за допомогою фінансового калькулятора у Формі підбору продукту (розділ «Продукти») визначте приблизну суму кредиту залежно від платоспроможності клієнта.
        Клієнт підготував документи на оцінку платоспроможності тільки в один банк.

    Рішення: подайте заявки на оцінку платоспроможності клієнта в кілька банків, не чекаючи відповіді тільки з одного (на Workle можна відправити відразу три таких заявки).
        У клієнта немає початкового внеску.

    Рішення: існують програми іпотечного кредитування, де початковий внесок не потрібно, але ставка за таким кредитом буде вище. Ознайомтеся з умовами партнерів Workle і запропонуйте клієнту відправити заявку в банк. Через рік-два, коли частина основного боргу буде виплачена, ви зможете йому допомогти в рефінансуванні кредиту під більш низьку ставку. Якщо за цей час вартість нерухомості зросте, ви також зможете, при необхідності, збільшити суму кредиту.
        Клієнт не може підтвердити свою платоспроможність офіційно.

    Рішення: існують програми кредитування з неофіційним підтвердженням доходу, але ставки за таким кредитом можуть бути вище звичайного. Ознайомтеся з умовами партнерів Workle і запропонуйте клієнту відправити заявку в банк (якщо можна підтвердити неофіційний дохід довідкою за формою банку або довідкою у вільній формі) або відправити заявку до мікрофінансову організацію (якщо мова йде про отримання кредиту під заставу наявної нерухомості без підтвердження доходу).
        Клієнту потрібна сума, що перевищує ліміт класичного споживчого кредиту.

    Рішення: запропонуйте клієнту оформити нецільову іпотеку під заставу наявної нерухомості. Суми з такого виду кредитування, як правило, вище класичного споживчого кредиту. Якщо у клієнта достатньо коштів для обслуговування більше 1 споживчого кредиту, відправте заявку відразу в кілька банків. Врахуйте, що за короткостроковими беззаставними кредитами вище ставка, відповідно, більше і щомісячні виплати.
        У клієнта немає тимчасової реєстрації в регіоні отримання кредиту.

    Рішення: зверніться в той банк, філія якого є за місцем постійної реєстрації клієнта.

     

    Кредитування малого та середнього бізнесу

     
        У клієнта є майно, яке він може оформити в заставу.

    Рішення: запропонуйте оформити клієнту строковий кредит або кредитну лінію. Ставка за таким кредитом буде менше, і використовувати це майно він зможе, як раніше.
        Клієнту потрібна сума більше, ніж він планував.

    Рішення: щоб збільшити суму передбачуваного кредиту, запропонуйте клієнту строковий кредит з можливістю пролонгації або поновлювану кредитну лінію, збільште строк кредитування або обсяг користування засобами.
        Клієнт хотів би оформити споживчий кредит замість програм кредитування бізнесу.

    Рішення: зазвичай сума споживчого кредиту менше суми кредитування для бізнесу і процентні ставки вищі. Власникам бізнесу банки, як правило, пропонують більш лояльні умови. Це пов'язано в першу чергу з вимогою застави, який дозволяє банкам зменшити свої ризики. Запропонуйте клієнту відправити заявки як на споживчий кредит, так і за програмами кредитування бізнесу і виберіть найбільш вигідний варіант.
        У клієнта немає майна, яке він міг би оформити в заставу.

    Рішення: запропонуйте клієнту такі програми кредитування, у яких застава не потрібна. Сума кредиту по таких продуктах, як правило, не велика, а ставка вище, ніж за заставними кредитами. Збільшити суму дозволить переклад оборотів в банк-кредитор. На підставі аналізу оборотів по рахунку банк може запропонувати клієнту беззаставний овердрафт. Ознайомтеся з умовами партнерів Workle у відповідному розділі.