Ваша история кредита онлайн

Кредит. Ваша історія.

Микола СУХОМЛИН, Харків

 

Кредит. Ваша історія.
Стрімке зростання іпотечного кредитування житла в Україні, а також його перспективність на найближчий десяток років, сьогодні вже не новина. Разом з тим банки все частіше починають замислюватися над кредиторськими історіями своїх позичальників. Адже на відміну від споживчого кредитування, суми житлової позики на кілька порядків вище. І те, що давно не в новинку в Європі, у нас тільки починає «визрівати».

За визначенням, які пропонують економічні словникові тлумачі, кредитна історія - це інформація про те, які кредити в банках брав позичальник і наскільки дисципліновано був здійснено повернення кредиту і виплата відсотків.

На ділі кредитна історія - це електронний файл, що містить інформацію про позичальника і фінансові дані, які відносяться безпосередньо до виконання кредитних зобов'язань. Веде його бюро кредитних історій - юридична особа, спеціально створене для цих цілей. Формується кредитна історія не тільки за рахунок даних, що надаються банком-кредитором, а й з відомостей, здобутих бюро з публічних джерел, реєстрів і баз, за ​​винятком тих, які містять державну таємницю. За законом, державні органи зобов'язані надавати всі ці дані по першому ж запиту бюро кредитних історій. У разі якщо у позичальника є прострочені виплати за кредитами, судові процеси, факти дострокового погашення - все це також знайде відображення в його кредитному досьє.

У колишній світовій практиці ніхто не замислювався про автоматизовану оцінці позичальника, поки банкам не знадобилося обробляти безліч ризикованих заявок на отримання кредиту і не виникала необхідність відкриття кредитних ліній в декількох банках. Такий стан справ підривало проведені банками розрахунки ризикованості надання кредиту і призвело спочатку до обміну інформацією про позичальників, а потім і до створення кредитних бюро. З них найбільш великими і відомими у світі є «Equifax», «Experian», «Scorex» і «TransUnion».

З плином часу співпраця банків з кредитними бюро значно розвинулося. Так, наприклад, в США кредитні бюро тепер використовують спеціальні технології для того, щоб з даних позичальника скласти певний числовий рейтинг, що позначає його надійність. У розрахунку рейтингу враховуються такі параметри, як наявність дітей, сімейний стан, заробіток, але повністю його методика є закритою і ретельно охороняється. Рейтинг конкретного позичальника робить великий вплив на відносини з банком: позичальникам з більш сприятливим рейтингом надаються кредити під більш низький відсоток і на більш вигідних умовах, пропонуються нові продукти банку. Тому турбота про своє кредитному рейтингу є невід'ємною частиною репутації для більшості жителів США і Європи. Зокрема, в США для виправлення кредитної репутації потрібно 7 років бездоганної поведінки позичальника.

Кредит. Ваша історія.
З розвитком банківської системи та все більшою популярністю споживчого кредитування в країнах СНД виникла необхідність створення кредитних бюро і у нас. У Росії Закон «Про кредитні історії» був прийнятий 30 грудня 2004, а з 1 червня 2005 року він частково набув чинності, дозволивши кредитним організаціям за згодою позичальника надавати інформацію про його позиках в кредитні бюро.

Повністю закон набув чинності 1 вересня 2005 року, зобов'язавши всі банки надавати інформацію про своїх позичальників як мінімум в одне з кредитних бюро. Спеціально створений Центральний каталог кредитних історій при Банку Росії буде використовуватися для пошуку таких бюро.

Закон передбачає зберігання кредитних історій позичальника протягом 15 років і дає позичальнику право вимагати раз на рік безкоштовно і будь-яке число разів за плату надання кредитного звіту. Крім того, закон дозволяє позичальникові оскаржити містяться в кредитному бюро відомості цілком або частково. При цьому банк не може передати інформацію про позичальника без згоди самого позичальника.

В Україні з 2006 року також існує Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій». Передбачається, що повноцінна робота українських кредитних бюро почнеться приблизно через півроку, коли будуть затверджені ліцензійні умови діяльності бюро і з'явиться їх реєстр. У Росії до державного реєстру вже включені 23 бюро, тоді як в Україні за право називатися повноцінним кредитним бюро поки борються чотири організації: ТОВ «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій», ЗАТ «Міжнародне бюро кредитних історій», ТОВ «Перше бюро кредитних історій» та ТОВ «Українське бюро кредитних історій».

Кредит. Ваша історія.
За українським законодавством, громадяни мають право знати, які відомості про них збираються і з якою метою вони використовуються. Позичальники також має право отримувати доступ до цієї інформації, перевіряти її правильність і опротестовувати у разі неточностей. При цьому обсяг даних, зібраних бюро, повинен бути максимально обмеженою і може використовуватися лише для поставленої законом мети (використання кредиторами). Відмова в доступі до зібраної інформації, незаконне розповсюдження чи приховування її може бути оскаржено в суді. Банк також зобов'язаний повідомити клієнта, в яке саме бюро передано інформацію про нього. Якщо дані запросив інший кредитор, то він має право отримати її без права передачі третім особам і тільки в тому випадку, якщо позичальник сам звернувся в дану організацію за послугою і дав дозвіл на використання своєї кредитної історії. Через десять років після припинення кредитного правовідносини інформація про позичальника в БКІ (Бюро кредитних історій) видаляється.

Точних відомостей про те, скільки вже накопичено кредитних історій в українських бюро, поки немає. За планами «Міжнародного бюро кредитних історій», до 2009 року передбачається зібрати їх приблизно 16 мільйонів - така кількість прописано в його бізнес-плані. Однак до кінця 2006 року було зібрано всього кілька тисяч таких звітів.

 

Позитив чи негатив?

 

До переваг офіційного позитивного кредитного іміджу можна віднести більш високий кредитний бал по скорингової системі (система, яка оцінює кредитоспроможність клієнта на підставі різних даних про нього - прим. Авт.) І, відповідно, пільгові умови при отриманні кредиту.

Як можна усвідомлено і цілеспрямовано формувати свою кредитну історію? Для цього ви можете піти в той банк, якому довіряєте, і для початку взяти невеликий кредит і акуратно його погасити, точно і в строк. Надалі, якщо вам знадобиться позику на житло, ви сміливо зможете торгуватися з банком. За прогнозами фахівців, за наявності успішної кредитної історії цілком можливе зниження процентної ставки на 2-3% щодо загальної. Для прикладу, витрати на погашення відсотків по 15-річному іпотечному кредиту в $ 50 тисяч можна буде скоротити на $ 7,5-11 тисяч.

Ще один безперечний плюс: банк, ознайомившись з кредитною історією потенційного клієнта, бачить, під який відсоток той кредитувався раніше. Зацікавлений банк, щоб утримати і залучити сумлінного клієнта, може сам, без зайвого нагадування, запропонувати меншу відсоткову ставку. Це стане ще одним проявом конкуренції між кредиторами. Очікується, що таке суперництво буде мати місце вже до кінця нинішнього року.

 

Чи варто вести кредитну історію?

 

Кредит. Ваша історія.
Необхідно пам'ятати, що на сьогоднішній день кредитна історія заводиться на клієнта банку тільки за його згодою, а передається в кредитне бюро з письмового дозволу позичальника. Щоб не потрапити в ситуацію, коли всі двері банків-кредиторів будуть закриті, потрібно зважити всі «за» і «проти» перед тим, як давати згоду на передачу даних у кредитне бюро. У разі підвищеного ступеня ризику - наприклад, при необхідності взяти кредит на довгий термін, протягом якого можуть змінитися доходи, - можна пояснити відмову від створення кредитного досьє небажанням демонструвати свої доходи та заборгованості перед сторонніми особами, побоюваннями в їх крадіжці і т.п. Однак ви все ж можете сформувати про себе позитивний імідж надійного позичальника саме в цьому банку і без кредитної історії: необхідно взяти 2-3 невеликих кредиту і вчасно закрити свої зобов'язання.

Сьогодні представники банків стверджують, що кредитна історія не є догма, і кожен банк буде підходити до цього питання індивідуально. У розвинених країнах система функціонує саме так. Проте в наших умовах, клієнтам, що мають неблагополучну історію, швидше за все, будуть просто відмовляти у видачі кредиту (особливо на велику суму або довгий термін).

Поки також не було помічено, щоб потенційним позичальникам відмовляли у видачі кредиту тільки на підставі їх незгоди передавати дані в бюро. Але не виключено, що про такі випадки ми почуємо в найближчому майбутньому, адже право банку відмовляти «поганим» клієнтам передбачено навіть профільним законом про кредитні історії.

Якщо ж кредит цілком посильний і завжди може бути погашений з додаткових джерел, тоді передача відомостей в бюро навіть бажана. Таким чином можна посилити свою позитивну кредитну історію і в майбутньому отримати переваги при оформленні більш великого або тривалого кредиту.