Отже, ви зважилися на отримання споживчого кредиту. На сімейній раді було вирішено - без тієї чи іншої речі подальше життя незручна, повільна або просто неможлива. Однак обговорювалося не тільки це. Ви
чітко прорахували, що, виплачуючи кредит щомісяця, можна буде ще й пити
молоко, їсти хліб, але тільки з невеликим шматочком вареної ковбаси. На перший погляд, прожити сімейства все-таки вдасться. Проте
задумайтеся: а раптом хтось несподівано захворіє, отримає можливість
навчатися за кордоном або вирішить справити весілля або ювілей?
Розраховувати при виплаті кредиту слід виключно на власні сили з урахуванням загального бюджету сім'ї. Адже можна віддавати половину зарплати в тому випадку, якщо ви забезпечуєте тільки себе. Однак якщо вам належить забезпечувати ціле сімейство, то про такий серйозний урізання бюджету варто задуматись. Як правило, банки видають кредит з розрахунком на те, що сума щомісячної виплати не буде перевищувати 50% заробітної плати. Але буде краще, якщо такі виплати не перевищать 25 відсотків. Краще в такому випадку взяти кредит на більш тривалий час.
2. Не оформляйте на себе кредити для третіх осіб
Нерідко
в судовій практиці розглядаються справи такого змісту: громадянин взяв
кредит для третьої особи на своє ім'я, віддав гроші в надії на те, що те
саме третя особа погасить кредит вчасно, і залишився в дурнях - борг не
погашений, а коштів на його погашення немає . Крім того - банк вимагає не тільки погасити кредит, але і заплатити грандіозний штраф.
Шахраї,
як правило, надходять у такий спосіб: переконують громадян у тому, що
річ, яку вони бажають придбати в кредит, вигідно купувати тільки в борг і
ніяк інакше. Причому вона - ця унікальна річ - необхідна їм саме зараз, оскільки життя без неї в подальшому практично неможливо. Однак зараз взяти кредит у них ніяк не виходить. На
це у шахраїв знайдеться сотня поважних причин: від втрати паспорта до
впертого роботодавця, який не бажає видавати довідку про доходи. А російська людина, як відомо, - душа добра: допомогти завжди готовий. Ось і виходить, що обдурених в нашій країні - тисячі. Будьте уважні!
3. Вибираємо кредитну картку
Не можна сказати, що існують ідеальні кредитні карти. Проте з точністю можна стверджувати, що у тієї чи іншої кредитки є свої переваги, які підходять певним людям. Перед тим, як вибрати карту, подумайте про наступне.
- Чи є у банку, що надає вам кредитку, велику кількість банкоматів (своїх або банків-партнерів). Від
цього залежить, чи не доведеться вам, бажаючи зняти гроші, бігати по
всьому місту і шукати банкомат, не знімає енні відсотки при переведенні в
готівку.
- Чи існує у банку СМС повідомлення (бажано, звичайно, безкоштовне) про всі операції з карткою. За
відсутності цієї послуги вам проблематично буде стежити за тим, скільки
і коли необхідно заплатити по кредиту, а також про незаконний операціях
з картою, від яких ніхто не застрахований.
- Вивчіть уважно договір. Там повинні бути прописані чітко і ясно вартість кредиту і процентної ставки.
- Вивчіть також вартість річного обслуговування, штрафи і комісію за переведення в готівку грошей.
- Бонуси і знижки - цей пункт вивчати буде приємніше всього.
Якщо все це ви вивчили і зробили висновок, що карта вам повністю підходить - ви зробили правильний вибір для себе.
4. Автокредит - яка програма краще
Купуючи автомобіль у кредит, ми стикаємося з важкою проблемою - яку програму кредитування краще вибрати. Тут без поради професіонала не обійтися. Отже, ми допоможемо вам вибрати програму кредитування при купівлі автомобіля.
Перше і найголовніше правило - без особливої потреби не слід користуватися так званими експрес-кредитами. Все тому, що, як правило, відсотки в такому кредиті значно вище, що збільшує суму щомісячних виплат.
Існують програми безпроцентної погашення платежу. У цьому випадку ви підписуєте договір з банком і за певний термін просто виплачуєте повну вартість автомобіля. Банку ж доведеться заплатити комісію, а також оформити страховку.
Ще одна форма кредиту - кредит із зворотним викупом. Тут ви тільки частково погашаєте вартість, а через деякий час автосалон викуповує у вас автомобіль. Якщо ви бажаєте залишити автомобіль у себе, то зобов'язані виплатити решту суми.
Вибираючи кредит, чітко вивчіть процентну ставку, а також інші умови кредиту. Вибирайте кредит не за порадою знайомих, а розраховуючи тільки на свої уподобання і сили.
Пам'ятайте
також, що вибираючи автомобіль, не варто вирішуватися на покупку
моделі, яка «потягне» у вас щомісяця на половину заробітної плати. Повірте, це дуже накладно.
5. Поради з отримання іпотечного кредиту
Ви прийняли рішення - отримати іпотечний кредит. Для початку, скористайтеся кредитним калькулятором. Він допоможе вам розрахувати суму щомісячних виплат, а також загальну вартість квартири. І
тут вам варто задуматися - чи дозволяє ваше матеріальне становище взяти
такий кредит, або варто замислюватися про квартиру поменше, щоб не
залишитися на великій площі без молока і хліба.
Процентна ставка має складати не більше 15 відсотків в рублях і 12 - у валюті. Крім того, зверніть увагу, чи не вимагає банк величезних зборів за обслуговування, заклад рахунки тощо.
Читайте кредитний договір разом з юристом - це виключить ймовірність упущення тонких деталей договору.
Подумайте - іпотека це не тільки накладно. Якщо у вас є можливість купити квартиру, скориставшись простим кредитом - дерзайте. Адже,
отримавши іпотеку, ви не тільки заплатите в кілька разів більше, але і
не зможете вільно розпоряджатися своїм житлом - продати його буде
можливо тільки з дозволу банку. А отримати такий дозвіл можна тільки у виняткових випадках.
6. Яка валюта краще - беремо кредит
Практично
кожен позичальник стикається з дилемою: брати кредит у російських
рублях або ж зупинитися на доларах США (або, можливо, євро).
Найчастіше визначальним фактором є те, в якій валюті ви отримуєте зарплату. У
цьому випадку ви не тільки розраховуєте стабільний дохід у тій же
валюті, в якій берете кредит, але і не залишаєте в обмінному пункті
кровно зароблені гроші.
Якщо кредит короткостроковий - можна взяти його у валюті, це знизить процентну ставку. Якщо ж ви берете його, скажімо, на 20 років, то спрогнозувати курс валют на такий тривалий термін - неможливо. Ви ризикуєте втратити величезну суму.
Що стосується євро. Такий кредит вам зможе видати не кожен банк, адже курс євро нестабільний настільки, що важко припустити його долю надалі. Короткострокові кредити в євро вельми популярні, а от кредити на тривалий термін зустрічаються дуже рідко. Та й розплачуватися за річ вам, швидше за все, доведеться в доларах США.
7. Збір документів - як отримати іпотечний кредит
Від того, наскільки правильно ви зможете представити документи в банк, залежить, чи будете ви схвалені в якості позичальника. Саме тому на збір та оформлення документів варто звернути особливу увагу.
За
допомогою зібраних документів (їх списки можна побачити в інтернеті, а
також дізнатися в банку), а також заповненої вами анкети, банком повинні
бути оцінені всі достоїнства вас як позичальника. Найбільшу увагу варто звернути на відображення фактичних доходів. На
підставі цього документа банк ухвалить рішення про вашої
платоспроможності, а також вирішить, чи можливо видати вам у борг ту чи
іншу суму.
Існують послуги іпотечних менеджерів. Фахівець
такого плану не тільки допоможе вам грамотно укомплектувати пакет
документів, але і супроводить на співбесіду, що убезпечить вас від
небажаних ускладнень під час бесіди з працівниками банку.
8. Головне - правильний розрахунок
Для
того, щоб кредит приніс вам радість від нової покупки, а не нові
проблеми і практично нерозв'язні грошові питання, перш ніж обтяжити себе
обов'язком виплачувати банку які б то не було суми, розрахуйте свої
можливості.
Для початку, скористайтеся кредитним калькулятором. Це дасть вам можливість розрахувати, в який термін і якими сумами ви зможете виплачувати кредит.
Подумайте, яку кількість грошей в місяць ви можете виділити для виплати. Як
правило, банки не видають кредит з розрахунком на те, що сума
щомісячної виплати буде перевищувати 50 відсотків від загального доходу.
Але краще не йти на максимум і взяти таку суму і
на такий час, щоб сума виплати на місяць не становила більше 25-30
відсотків від заробітної плати.
Якщо банк
дає таку можливість, то ви можете виплачувати на місяць не строго
закріплену суму, а більшу, що дозволить заощадити на відсотках і
повернути кредит достроково.
Пам'ятайте, що виплачувати вам доведеться не тільки суму самого кредиту, але і деякі комісії, що стягуються банком за послуги. Це істотно збільшить загальну суму виплат. Серед таких виплат - комісії за розгляд заявки, за видачу позики, за ведення позичкового рахунку.
9. Як погасити кредит
Про те, що погашати кредит потрібно, знає кожен. Але не кожен знає, що робити це можна двома способами. Це аннуїтет і диференційований платіж. За такими, на перший погляд, незбагненними поняттями ховаються елементарні речі. Отже.
Ануїтет - це регулярна виплата коштів рівними частками. З
часом відсоток буде зменшуватися, основний борг - збільшуватися, що і
дасть у результаті рівні суми протягом усього часу виплати кредиту. Що стосується плюсів і мінусів. Плюс у тому, що ви точно розраховуєте, яку частину бюджету потягне кредит щомісяця. Мінус - у підсумку ви в будь-якому випадку переплачуєте конкретну суму, а вона може бути немаленькою.
Диференційований платіж у деякому сенсі зручніше. Спочатку вам доведеться виплачувати досить пристойні суми. Далі ж у міру виплат сума буде зменшуватися за рахунок того, що відсотки стануть нараховувати тільки на суму, що залишилася. Як правило, при довгостроковому кредиті користуються саме такою формою виплат.
10. Як розрахувати кредит
Для того щоб визначитися з сумою кредиту, вам необхідно провести строгий розрахунок - визначити суму щомісячних виплат. Але як це зробити.
Для
цього вам буде потрібно кредитний калькулятор, який можна знайти на
сайтах більшості банків, а також на порталах, присвячених кредитуванню і
іпотеці.
Отже. Розрахунок ви зможете проводити як у рублях, так і в доларах США. Все залежить від того, в якій валюті вам зручніше брати кредит. З цим також можна визначитися з допомогою калькулятора.
Вам буде запропоновано ввести термін кредиту, процентну ставку, суму першого внеску, а також тип розрахунку.
Однак
при користуванні будь-яким калькулятором вкрай важко точно підрахувати
точну суму, оскільки вона залежить від безлічі тонкощів, які ніяк не
можна упустити при вивченні тарифів банку та договору. Користуючись калькулятором, ви дізнаєтеся тільки орієнтовну суму, від якої зможете відштовхуватися надалі.
Коли ви підрахували кінцеву суму, подумайте - чи виправдана мета виплатою, наприклад, 50 відсотків від доходу на місяць. Фахівці рекомендують обмежитися 25-30 відсотками.
