Функціонування сучасної економіки немислимо без використання такого інструментарію як кредити , інвестиції . В даний час практично будь-яка фізична або юридична особа , відчуваючи потребу у фінансових ресурсах , вдається до використання кредиту як до способу вирішення своїх фінансових проблем. У Росії , як правило , кредитні операції здійснюють банки. Однак , кредитні операції можуть здійснювати не тільки юридичні особи, визначені в Цивільному кодексі Російської Федерації , а й кредитні кооперативи .
Головною метою діяльності кредитних кооперативів є організація фінансової взаємодопомоги один одному через об'єднання особистих заощаджень пайовиків і отримання ними позик на різні потреби : житлове будівництво , освіту, лікування , відпочинок і т.д. Кредитний кооператив є найважливішим сегментом фінансового ринку , об'єднує в усьому світі більше 650 млн. чол. І носить назву « другий банківський сектор». Саме цей сектор фінансового ринку і забезпечує особам , фізичним особам , власникам підсобних господарств , дрібним підприємцям доступ до кредитних ресурсів . Кредитні кооперативи - одна з найбільш масових і найпривабливіших для населення фінансових організацій , складова альтернативу банкам . Тільки кредитні кооперативи здатні виживати , перебуваючи навіть в малих поселеннях , далеко від міст , працюючи з малими грошима і малою кількістю людей , без висококваліфікованих фінансових фахівців .
Історія розвитку світових кредитних спілок
Ідея фінансового кооперативу , службовця тільки своїм вкладникам , належить Фрідріху Райффайзену , громадському діячеві XIX століття. Будучи мером невеликого баварського містечка , в 1849 році він організував перший фінансовий кооператив для жителів свого округу , в який люди могли вкладати свої заощадження і давати один одному позики . Кредитні спілки існують в 100 країнах світу і об'єднують понад 100 мільйонів жителів Землі. Сукупний капітал усіх 55 тисяч кредитних спілок перевищує 4,3 трильйона доларів США . Найбільш широко кредитні спілки розвинені в США , Канаді , Ірландії , Австралії , Тайвані та деяких інших країнах. Одним з основних координаторів міжнародного руху кредитних кооперативів (спілок ) є Всесвітня Рада кредитних спілок ( WOCCU ) . Всесвітня Рада Кредитних Спілок створений в 1971 році в якості міжнародної організації кредитних спілок та кооперативних фінансових організацій в цілому. Це некомерційне міжнародне об'єднання і одночасно агентство з розвитку кредитних спілок . WOCCU працює під девізом: «Якісні кредитні спілки - для всіх». Кінцевою метою своєї діяльності вважає забезпечення доступними фінансовими послугами всіх верств населенія.Членамі Всесвітньої Ради є національні об'єднання кредитних спілок та організації з обслуговування кредитних спілок .
Історія розвитку кредитних кооперативів у Росії
Створення та розвиток кредитних кооперативів (спілок ) у нашій країні - це не новомодна вигадка , а повернення до давніх російським традиціям. За кількістю і різноманітністю видів установ кредитної кооперації Росія займала до революції 1917 року одне з провідних місць у світі. До революції і в період НЕПу в Росії була величезна кількість кредитних спілок , створених населенням : позичкових кас , кредитних товариств , позиково - ощадних асоціацій , які вельми досягали успіху в своїй діяльності і складали серйозну конкуренцію банкам . Росія стала першою країною , де була розроблена законодавча основа діяльності установ дрібного кредиту , тобто різних форм кредитної кооперації . На початку XX століття Росія займала провідне місце в світі за чисельністю кредитних кооперативів і числу пайовиків. У 1916 р. в Росії налічувалося вже понад 14 тис. кредитних кооперативів із загальною кількістю пайовиків понад 8 млн. На початку минулого століття кооперативні установи були представлені двома формами : позиково - ощадними товариствами і кредитними кооперативами . Незважаючи на відмінності , кожна з форм мала спільні особливості: обидві були орієнтовані на задоволення потреб їх членів у отриманні дешевих кредитів , членство в кооперативах було добровільним . І позиково - ощадні товариства , і кредитні кооперативи були розраховані на осіб , які проживають в одній місцевості і мають загальні професійні інтереси. Існували кредитні кооперативи і в перші роки радянської влади , але недовго. Їх діяльність була припинена зверху на початку 1930- х років. Потім ця форма кредитної кооперації була трансформована в каси взаємодопомоги при профкомах підприємств , які ще називалися «чорними» касами за їх приховане від планової економіки існування. Сьогоднішнє відродження кредитних спілок почалося на початку 90- х років минулого сторіччя , і було пов'язане з загострилася для громадян проблемою споживчого кредиту та необхідністю порятунку сімейних бюджетів від стрімко зростаючої інфляції . Звичні способи економічної підтримки валилися , люди шукали прийнятні форми виживання . З точки зору захисту прав громадян у сфері споживчих послуг логічно було шукати рішення у створенні форм самоорганізації і самоконтролю в цілях фінансової підтримки сім'ї . Перший варіант закону «Про кредитні спілки » був внесений на розгляд до Державної Думи у квітні 1995 року. Але в результаті довгої подорожі по коридорах влади , Закон набув чинності лише в 2001 році і став називатися Федеральний закон від 7 серпня 2001 р. N 117- ФЗ " Про кредитні споживчі кооперативи громадян " ( із змінами від 3 листопада 2006 р.). Виключення терміну «Кредитна спілка » мотивувалося тим , що після прийняття в 1994 році Цивільного кодексу РФ « Союзом» може називатися тільки об'єднання юридичних осіб . Останнім часом число споживчих кооперативів у Росії збільшується з кожним роком. Тенденція зростання багато в чому пояснюється тим , що принципи діяльності кредитних кооперативів , такі як: автономія і незалежність , добровільність і відкрите членство , економічна членів , турбота про суспільство , взаємна допомога і підтримка між кооперативами , - дозволяють кредитним кооперативам зберігати економічну стабільність , особливо в період фінансових криз . Існує думка , що кредитний кооператив - це альтернатива банківським структурам. Статистика говорить про те що , населення вкладає особисті заощадження в кредитні кооперативи більш активно , що пояснюється , з одного боку , за рахунок добре відпрацьованої програми страхування фінансових ризиків і більш високих , порівняно з банками , відсотків за вкладами , з іншого боку , за рахунок усвідомлення соціальної відповідальності , суть якої зводиться до наступного: гроші , вкладені в кредитні кооперативи , більш ефективно працюють і створюють реальні соціальні цінності для мешканців області та міста , сприяючи розвитку місцевої економіки. Децентралізована структура кредитних кооперативів дає можливість мати тісний контакт з клієнтами , дозволяє запропонувати більш високий , ніж у банку відсоток по ощадних вкладах , забезпечує гнучку ділову політику і робить процес прийняття рішень з видачі кредитів більш коротким . Крім того процедура отримання позики в кредитному кооперативі максимально спрощена: необхідно бути вкладником кооперативу , мати деяку суму заощаджень , стабільний постійний заробіток та надати гарантії повернення грошей. Ними можуть бути поруки інших вкладників , власні накопичення та інше. Причому відсоток за позикою тим нижче , чим більше часу вкладник накопичує свої заощадження. Дострокове погашення позики тільки вітається і ніяких " штрафних " санкцій , застосовуваних багатьма комерційними банками за дострокове погашення , що не передбачається . На відміну від банку , процедура оформлення кредиту в кооперативі дуже проста, і , якщо підприємець не може виплатити позику в строк , йому надається можливість продовжити термін повернення кредиту . Крім цього кредитні кооперативи надають громадянам додаткові ( не фінансові ) послуги в частині розвитку підприємництва , в тому числі на безоплатній основі. Як показує досвід багатьох зарубіжних країн , створення системи кредитних кооперативів є одним із реальних напрямків вирішення проблеми кредитування малих підприємств , для яких банківські кредити малодоступні через відсутність надійного забезпечення , ускладнену процедуру отримання і дорожнечі обслуговування кредиту . За оцінкою Торгово - промислової палати , в комерційних банках сьогодні кредитується всього 1.0 відсоток малих підприємств . На новому етапі розвитку кредитної споживчої кооперації головними кредиторами малих підприємств повинні стати саме кредитні кооперативи . З кожним роком кількість залучених від населення грошей на ринку кредитних кооперативів зростає. І якщо ними розпорядитися з розумом , а тим більше за державної підтримки , то ринок цей може збільшитися , як мінімум , у кілька десятків разів. А це означає одне : за допомогою кооперативних накопичень мільйони сімей з низькими та середніми доходами отримають можливість користуватися не тільки невеликими сумами грошей для придбання побутової техніки , меблів , на ремонт , відпочинок , навчання, але і вступати в іпотеку , мати стартовий капітал на відкриття власного справи і розвиток малих підприємств . Кредитні споживчі кооперативи (кредитні спілки ) - це форма соціального захисту та взаємодопомоги , чого не можна сказати про банки. Банк працює , орієнтуючись на прибуток. Клієнти банку дають прибуток банку , члени кредитної споживчої спілки - самі собі . Кредитний кооператив - не заміна і не конкурент банку . Скоріше - він його зручний клієнт . Він бере на себе організацію тільки тих операцій , які нецікаві або невигідні банкам , але потрібні людям.
Основні тенденції розвитку кредитної кооперації в зарубіжних країнах
Досвід становлення кредитної кооперації в світі показує , що у всіх країнах кредитні кооперативи виникали тоді , коли для цього створювалися об'єктивні передумови у вигляді потреби кредитування дрібних товаровиробників в умовах ринкового господарювання . У Німеччині , що вважається батьківщиною сільських кредитних кооперативів , поштовхом до їх створення послужила необхідність збільшення виробництва сільськогосподарської продукції. Збільшення виробництва продукції вимагало підвищення рівня інтенсивності сільськогосподарського виробництва , що значною мірою визначалося додатковими вкладеннями в нього і потребою у фінансових коштах . Згодом у ряді країн багато сільських кредитні кооперативи чинності закономірностей економічного розвитку втрачали свою аграрну приналежність і за складом своїх членів і характеру операцій перетворювалися на універсальні кредитні організації, що обслуговують підприємства агробізнесу та інших секторів економіки не тільки своїх країн , а й зарубіжних . Загальною причиною появи кооперативних кредитних установ у всіх країнах була недостатність фінансування сільського населення та дрібних підприємців з боку банківських структур , небажання банків працювати з дрібними позичальниками , високі процентні ставки в них , а також просто нерозвиненість банківського сектора. Загальним моментом зародження кредитної кооперації в більшості країн є їх організація , на першому етапі , у вигляді найпростіших кредитних установ і створення горизонтальної мережі первинних закладів - позичкових і ощадно-позичкових кас , товариств взаємного кредиту , різних товариств . Однак подальше їх зростання неминуче призводив до формування вертикальних структур - регіональних кредитних організацій , а в окремих країнах - національних . Таким чином, у різних країнах склалися двох - або трирівневі системи кредитної кооперації . Побудова систем кредитної кооперації в кожній окремій країні визначається соціально -економічною структурою суспільства , архітектурою банківської системи , державною політикою по відношенню до малого і середнього підприємництва та іншими факторами. Однак виконуються кожним рівнем функції практично ідентичні по країнах. Низові кредитні кооперативи є універсальними кредитними установами , добре обізнаними про кон'юнктуру місцевих ринків і своїй клієнтурі , з якою вони взаємодіють на довірчій основі. Їх функції обмежуються напрямком пайовиків і їхніх заощаджень в систему кредитної кооперації , видачею позик членам кредитних кооперативів , створенням пайових та резервних фондів . Регіональні кооперативні кредитні структури (регіональні каси) діють у межах своєї території і займаються видачею позик кредитним кооперативам на рефінансування їх кредитної діяльності за рахунок власних джерел і перерозподілу ресурсів інших низових установ , проведенням розрахунків між ними , наглядом за їх діяльністю , наданням їм інформаційних та консультаційних послуг. Національні кооперативні кредитні установи працюють в інтересах всієї системи кооперативного кредиту в країні. Їх функції практично аналогічні регіональним кредитним установам , але тільки стосовно безпосередньо до них . У той же час вони , делегуючи повноваження знизу , виступають в якості представників від усіх кооперативних кредитних установ у взаєминах з законодавчими та виконавчими органами влади , з іншими кредитними установами як всередині країни , так і за кордоном. Згідно з традиціями окремих країн , здійснюється і організаційне оформлення регіонального та національного рівня кредитної кооперації . У таких країнах , як Нідерланди , Німеччина , Франція , Японія , США , Швеція на регіональному та національному рівнях формуються кооперативні банки, що входять до числа провідних банківських структур цих країн і мають міжнародне визнання. Це Рабобанк ( Нідерланди ) , Креді Агріколь ( Франція ) , Норінчукін банк ( Японія ) , Дойче Генноссеншафт банк ( Німеччина ) Американський банк для кооперативів ( Ко Банк). У Швеції регіональні банки об'єднані в Союз кооперативних банків , очолюваний Центральним кооперативним банком . У Франції на національному рівні інтереси кооперативних банків представляють дві організації - державна і приватна. Ініціаторами організації кредитних установ в одних країнах були самі потенційні члени , в інших - держава , в третіх - міжнародні суспільства. Цей процес отримав відповідно назва "знизу" і "зверху". Участь держави у становленні та розвитку кредитної кооперації проявляється за трьома напрямками : забезпечення законодавчої бази даного процесу , організаційна підтримка цих установ , фінансова підтримка. Загальним моментом для всіх країн з розвиненою ринковою економікою є прийняття законодавчих та інших регулюючих актів діяльності кредитних кооперативів та проведення політики сприяння їх розвитку вже на ранньому етапі їх становлення. У країнах , де розвиток кооперації проходило зверху , прийняття законів випереджало початок самого процесу , а там , де воно зароджувалося "знизу" - законодавство слід було за цим процесом і навіть відставало від нього. Участь держави в організації кредитних кооперативів , як правило , супроводжувалося і їх фінансовою підтримкою. Наприклад , при створенні фермерської кредитної системи в США , відповідно до якої було утворено 12 федеральних земельних банків , в якості початкового капіталу їм було виділено урядом 125 млн дол. Борг державі було остаточно виплачений тільки в 1968 р., тобто після закінчення 52 - х років. У ході розвитку по мірі зростання членства , обсягу діяльності та зміцнення економічного становища кооперативів відбувалося , як правило , їх повне відділення від державних структур і припинення державної фінансової підтримки.
Велика розмаїтість типів кредитних установ в окремих країнах об'єднується в три групи моделей систем кредитної кооперації по їх функціональної спрямованості. Ними є : 1 . Кооперація , орієнтована на надання споживчого кредиту тільки своїм членам (типова модель - "кредитні спілки " у США , Ірландії та інших країнах); 2 . Кооперація , діюча в строго окресленої сфері господарської діяльності (типова модель Farm Credit System ( США ) і " Креді Агріколь" у Франції) , обслуговуюча фермерів . На частку "Креді Агріколь" , наприклад , припадає 80 % ринку фінансових послуг , що надаються сільськогосподарському сектору економіки; 3 . Універсальна модель , в якій ланки системи обслуговують всі форми руху капіталу в сфері дрібного і середнього підприємництва незалежно від його галузевої та іншої приналежності ( отримала розвиток у країнах з універсальними банківськими системами ) . В одній і тій же країні одночасно можуть функціонувати декілька вертикальних кооперативних кредитних систем .
