Що таке безвідсотковий кредит У лінійці кредитних пропозицій багатьох банків є так звані безпроцентні кредити. На перший погляд , звучить заманливо. А що на ділі ? « Кредіти.ру » роз'яснюють , що криється за обіцяними нулями за позиками . Що говорить закон
Згідно другої частини Цивільного Кодексу РФ статті 819 -й, « за кредитним договором банк або якась інша кредитна організація ( кредитор ) зобов'язаний надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах , передбачених договором , а позичальник у свою чергу зобов'язаний повернути отриману суму грошей та проценти на неї ».
У цих словах вже закладено, що кредит не буває безпроцентним. Законодавець ясно говорить , що договір по кредиту є оплатним. Інша справа , що кредитний договір іноді сам передбачає розстрочку , аванс або відстрочку , але тільки тоді , коли мова йде про комерційний кредит .
Стаття 823 ЦК РФ - « договорами , виконання яких пов'язане з передачею у власність іншій стороні грошових сум або інших речей , визначених родовими ознаками , може передбачатися порядок кредитування та оформлення банком кредиту , попередньої оплати , і у вигляді авансу , відстрочення та розстрочення оплати товарів , робіт або послуг ( комерційний кредит ) , якщо інше не встановлено законом ».
Керуючись цими цитатами закону , робимо висновок , що договір по комерційному кредитуванню може бути , « залежним » або « подальшим » , від самого початку укладеного договору, відповідно до ДК РФ , виконання якого , було взаємопов'язане з передачею у власність іншій стороні сум грошей або яких або інших речей, визначених ознаками спорідненості. Як безкоштовно користуватися грошима
"Безпроцентний кредит» для власників кредитних карт - це пільговий період кредитування або грейс - період .
« Багато банків надають своїм клієнтам можливість погашення своєї заборгованості без нарахування відсотків протягом певного часу. Це дуже зручна і вигідна послуга , коли клієнт не оплачує відсотки за користування кредитною лінією » , - стверджує начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карток« Кредит Європа банку »Петро Попов.
У даному випадку найголовніше , на що власнику картки слід звернути увагу , це розрахунок пільгового періоду . Зазвичай він становить 50 днів і залежить від дати виписки і дати здійснення покупки. Таким чином , для кожного клієнта він індивідуальний . Наприклад , власник кредитної картки отримав виписку 30 числа , наступна виписка буде сформована через 30 днів. Ці 30 днів входять в пільговий період. На покупки, здійснені протягом цього розрахункового періоду , поширюються умови пільгового кредитування . Відсотки не нараховуються протягом цих 30 днів між виписками і ще 20 днями після отримання наступної виписки .
"Клієнтові важливо розуміти , що якщо він здійснює покупку в перших числах після отримання виписки , у нього пільговий період становить більше днів на відміну від тих , хто здійснює покупки в кінці періоду між виписками . Для того , щоб відсотки за користування коштами банку не були нараховані , необхідно повністю погасити заборгованість протягом 20 днів після формування виписки . Умови пільгового періоду , як правило , не поширюються на операції зі зняття готівки з кредитної картки » , - пояснив начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карток« Кредит Європа банку »Петро Попов
Законодавство РФ не забороняє банкам запроваджувати пільгові періоди кредитування . Дана опція навпаки стимулює конкуренцію на ринку фінансових послуг і дозволяє зробити кредитні картки безпечним і зручним засобом для безготівкової оплати покупок і послуг. Де шукати переплату
Мережеві магазини побутової техніки зазвичай активно співпрацюють з різними банками з кредитування . Там іноді зустрічається і такий сценарій : рітейлер побутової техніки , володіючи немаленькою націнкою , для стимуляції попиту готовий ділитися нею з банком. Він дає знижку від ціни товару покупцеві , якщо він його бере в кредит , і цю ж суму забирає банк у покупця у вигляді відсотків по кредиту. Так і виходить нуль. Але ... Кредитний договір оформляється на більш тривалий термін. Тобто якщо заявлено 6 місяців , то в договорі буде не 6 , а , наприклад , 18 місяців. Перші 6 місяців нараховуються відсотки за ставкою 8% , а з наступного місяця аж 80 % ! Разом, якщо гасити за графіком , то ефективна ставка відлітає за 50% річних! Виходить , щоб не переплачувати , потрібно гасити кредит не за графіком , а збільшеними достроковими платежами , вкладаючись у півроку безвідсоткового кредиту . Причому робити це треба не впритул , тому що гроші можуть іноді зависнути на кілька днів і тоді , відповідно, будуть « цокати » вже збільшені відсотки . На страховці можуть « приклеїти » ще кілька відсотків , але від неї можна відмовитися. Не забудьте врахувати ще й відсотки за переклади щомісячних платежів в інших банках , платіжних терміналах , салонах зв'язку або поштою. Чия вигода ? Безсумнівно , що безвідсотковий кредит вигідний банкам . У чому ж полягає ця вигода ?
1) Рітейлер робить знижку банку , в договорі буде вказана ціна менша (наприклад - 10%) , але за термін користування кредитом буде нарахований відсоток , компенсуючий цю знижку . У підсумку магазину банк перерахує суму з договору (зі знижкою 10%) , а запрацює комісію , при цьому покупець виходить на вартість товару , зазначену на ціннику .
2 ) Відсотків по кредиту немає , але дохід банку закладений в страховці . У цьому випадку це і є переплата . ( За страховками бувають плани , наприклад : 30 % кредитів можна видати без страховки , 70 % обов'язково зі страховкою ) . За порушення плану консультантів можуть оштрафувати , але потрапити в ці 30 % можна , якщо виявити наполегливість і врахувати дату видачі кредиту . На початку місяця відмовитися від страховки набагато простіше.
3 ) Банк отримує компенсацію від магазину. При цьому в договорі вказується реальна ціна товару і всі комісії 0 % (річна процентна ставка 0.01 %). У цьому випадку переплати дійсно немає . Варто зауважити , що під безвідсотковий кредит йде звичайно товар , який довгий час не міг реалізуватися торговою точкою , а ціна на нього знижується . Всі інші види товарів продаються під егідою звичайного споживчого кредитування.
Реальну суму доходу для банку з конкретного кредиту мало хто знає , це комерційна таємниця , але в підсумку банки і магазини виграють в обсягах продажів і кількості клієнтів , а позичальник отримує те , що хотів і теж залишається задоволений. Найцікавіше , що найчастіше люди розуміють , у чому підступ безвідсоткового кредиту , але всякий раз набувають бажаний товар і радіють . А задоволені вони тому , що зручно вносити всього 10% від вартості товару або не вносити нічого , а решту суми виплачувати поступово. Люди хочуть мати щось , що називається тут і зараз , і не накопичувати необхідну суму. На це і розраховують банки і магазини , проводячи такі акції. Куди дивитися при оформленні кредиту
1 . У рахунок - фактуру - документ , в якому розписані товари , які набуває покупець. Якщо вчасно ознайомитися зі списком покупок у кредит , то вдома не буде претензій через те , що вам всунули купу непотрібних послуг.
2.На одного співрозмовника . Не потрібно одночасно спілкуватися з представником магазину і представником банку , які легко можуть заплутати . Прийміть остаточне рішення щодо списку товарів в рахунку і тільки тоді прямуйте оформляти кредит .
3.На страховку. Спробуйте ввічливо від неї відмовитися.
4.На пункт у договорі « ваш щомісячний платіж (сума) з (дата початку ) по ( дата закінчення ) » , і графік погашення. Вважаємо , у скільки обійдеться покупка: щомісячний платіж множимо на кількість місяців , до отриманої цифри плюсуем початковий внесок , якщо він є = сума покупки. Віднімаємо вартість товару за рахунком = переплата . Вийшов 0 ?
5.На номер гарячої лінії , де зможуть відповісти на всі питання , в разі їх виникнення.
замість епілогу
Пам'ятайте , що часто покупці страждають через свою ж неуважність. Не варто забувати , що кредит - це такий же товар . Якщо вдома при перерахунку сума збільшилася , і ви вирішили піти назад , то в запасі є 14 днів , щоб повернутися і розірвати договір . Найкраще , до того, як брати кредит , уточнити в банку всі супутні комісії та платежі . З'ясувавши , таким чином , реальну ставку за кредитом , можна вирішити для себе : чи потрібен кредит з такою відсотковою ставкою чи ні. Звичайно ж , банк працювати у збиток не буде - це правда , але отримати вигоду від співпраці з банком реально .
Анфіса Храмова , редактор - експерт порталу « Кредіти.ру » Що говорить закон
Згідно другої частини Цивільного Кодексу РФ статті 819 -й, « за кредитним договором банк або якась інша кредитна організація ( кредитор ) зобов'язаний надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах , передбачених договором , а позичальник у свою чергу зобов'язаний повернути отриману суму грошей та проценти на неї ».
У цих словах вже закладено, що кредит не буває безпроцентним. Законодавець ясно говорить , що договір по кредиту є оплатним. Інша справа , що кредитний договір іноді сам передбачає розстрочку , аванс або відстрочку , але тільки тоді , коли мова йде про комерційний кредит .
Стаття 823 ЦК РФ - « договорами , виконання яких пов'язане з передачею у власність іншій стороні грошових сум або інших речей , визначених родовими ознаками , може передбачатися порядок кредитування та оформлення банком кредиту , попередньої оплати , і у вигляді авансу , відстрочення та розстрочення оплати товарів , робіт або послуг ( комерційний кредит ) , якщо інше не встановлено законом ».
Керуючись цими цитатами закону , робимо висновок , що договір по комерційному кредитуванню може бути , « залежним » або « подальшим » , від самого початку укладеного договору, відповідно до ДК РФ , виконання якого , було взаємопов'язане з передачею у власність іншій стороні сум грошей або яких або інших речей, визначених ознаками спорідненості. Як безкоштовно користуватися грошима
"Безпроцентний кредит» для власників кредитних карт - це пільговий період кредитування або грейс - період .
« Багато банків надають своїм клієнтам можливість погашення своєї заборгованості без нарахування відсотків протягом певного часу. Це дуже зручна і вигідна послуга , коли клієнт не оплачує відсотки за користування кредитною лінією » , - стверджує начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карток« Кредит Європа банку »Петро Попов.
У даному випадку найголовніше , на що власнику картки слід звернути увагу , це розрахунок пільгового періоду . Зазвичай він становить 50 днів і залежить від дати виписки і дати здійснення покупки. Таким чином , для кожного клієнта він індивідуальний . Наприклад , власник кредитної картки отримав виписку 30 числа , наступна виписка буде сформована через 30 днів. Ці 30 днів входять в пільговий період. На покупки, здійснені протягом цього розрахункового періоду , поширюються умови пільгового кредитування . Відсотки не нараховуються протягом цих 30 днів між виписками і ще 20 днями після отримання наступної виписки .
"Клієнтові важливо розуміти , що якщо він здійснює покупку в перших числах після отримання виписки , у нього пільговий період становить більше днів на відміну від тих , хто здійснює покупки в кінці періоду між виписками . Для того , щоб відсотки за користування коштами банку не були нараховані , необхідно повністю погасити заборгованість протягом 20 днів після формування виписки . Умови пільгового періоду , як правило , не поширюються на операції зі зняття готівки з кредитної картки » , - пояснив начальник департаменту з управління портфелем і розвитку пластикових карток« Кредит Європа банку »Петро Попов
Законодавство РФ не забороняє банкам запроваджувати пільгові періоди кредитування . Дана опція навпаки стимулює конкуренцію на ринку фінансових послуг і дозволяє зробити кредитні картки безпечним і зручним засобом для безготівкової оплати покупок і послуг. Де шукати переплату
Мережеві магазини побутової техніки зазвичай активно співпрацюють з різними банками з кредитування . Там іноді зустрічається і такий сценарій : рітейлер побутової техніки , володіючи немаленькою націнкою , для стимуляції попиту готовий ділитися нею з банком. Він дає знижку від ціни товару покупцеві , якщо він його бере в кредит , і цю ж суму забирає банк у покупця у вигляді відсотків по кредиту. Так і виходить нуль. Але ... Кредитний договір оформляється на більш тривалий термін. Тобто якщо заявлено 6 місяців , то в договорі буде не 6 , а , наприклад , 18 місяців. Перші 6 місяців нараховуються відсотки за ставкою 8% , а з наступного місяця аж 80 % ! Разом, якщо гасити за графіком , то ефективна ставка відлітає за 50% річних! Виходить , щоб не переплачувати , потрібно гасити кредит не за графіком , а збільшеними достроковими платежами , вкладаючись у півроку безвідсоткового кредиту . Причому робити це треба не впритул , тому що гроші можуть іноді зависнути на кілька днів і тоді , відповідно, будуть « цокати » вже збільшені відсотки . На страховці можуть « приклеїти » ще кілька відсотків , але від неї можна відмовитися. Не забудьте врахувати ще й відсотки за переклади щомісячних платежів в інших банках , платіжних терміналах , салонах зв'язку або поштою. Чия вигода ? Безсумнівно , що безвідсотковий кредит вигідний банкам . У чому ж полягає ця вигода ?
1) Рітейлер робить знижку банку , в договорі буде вказана ціна менша (наприклад - 10%) , але за термін користування кредитом буде нарахований відсоток , компенсуючий цю знижку . У підсумку магазину банк перерахує суму з договору (зі знижкою 10%) , а запрацює комісію , при цьому покупець виходить на вартість товару , зазначену на ціннику .
2 ) Відсотків по кредиту немає , але дохід банку закладений в страховці . У цьому випадку це і є переплата . ( За страховками бувають плани , наприклад : 30 % кредитів можна видати без страховки , 70 % обов'язково зі страховкою ) . За порушення плану консультантів можуть оштрафувати , але потрапити в ці 30 % можна , якщо виявити наполегливість і врахувати дату видачі кредиту . На початку місяця відмовитися від страховки набагато простіше.
3 ) Банк отримує компенсацію від магазину. При цьому в договорі вказується реальна ціна товару і всі комісії 0 % (річна процентна ставка 0.01 %). У цьому випадку переплати дійсно немає . Варто зауважити , що під безвідсотковий кредит йде звичайно товар , який довгий час не міг реалізуватися торговою точкою , а ціна на нього знижується . Всі інші види товарів продаються під егідою звичайного споживчого кредитування.
Реальну суму доходу для банку з конкретного кредиту мало хто знає , це комерційна таємниця , але в підсумку банки і магазини виграють в обсягах продажів і кількості клієнтів , а позичальник отримує те , що хотів і теж залишається задоволений. Найцікавіше , що найчастіше люди розуміють , у чому підступ безвідсоткового кредиту , але всякий раз набувають бажаний товар і радіють . А задоволені вони тому , що зручно вносити всього 10% від вартості товару або не вносити нічого , а решту суми виплачувати поступово. Люди хочуть мати щось , що називається тут і зараз , і не накопичувати необхідну суму. На це і розраховують банки і магазини , проводячи такі акції. Куди дивитися при оформленні кредиту
1 . У рахунок - фактуру - документ , в якому розписані товари , які набуває покупець. Якщо вчасно ознайомитися зі списком покупок у кредит , то вдома не буде претензій через те , що вам всунули купу непотрібних послуг.
2.На одного співрозмовника . Не потрібно одночасно спілкуватися з представником магазину і представником банку , які легко можуть заплутати . Прийміть остаточне рішення щодо списку товарів в рахунку і тільки тоді прямуйте оформляти кредит .
3.На страховку. Спробуйте ввічливо від неї відмовитися.
4.На пункт у договорі « ваш щомісячний платіж (сума) з (дата початку ) по ( дата закінчення ) » , і графік погашення. Вважаємо , у скільки обійдеться покупка: щомісячний платіж множимо на кількість місяців , до отриманої цифри плюсуем початковий внесок , якщо він є = сума покупки. Віднімаємо вартість товару за рахунком = переплата . Вийшов 0 ?
5.На номер гарячої лінії , де зможуть відповісти на всі питання , в разі їх виникнення.
замість епілогу
Пам'ятайте , що часто покупці страждають через свою ж неуважність. Не варто забувати , що кредит - це такий же товар . Якщо вдома при перерахунку сума збільшилася , і ви вирішили піти назад , то в запасі є 14 днів , щоб повернутися і розірвати договір . Найкраще , до того, як брати кредит , уточнити в банку всі супутні комісії та платежі . З'ясувавши , таким чином , реальну ставку за кредитом , можна вирішити для себе : чи потрібен кредит з такою відсотковою ставкою чи ні. Звичайно ж , банк працювати у збиток не буде - це правда , але отримати вигоду від співпраці з банком реально .
