Що потрібно розуміти ! ! 1 . Твій світ змінився безповоротно. Нити і страждати саме жалем безглуздо. Треба діяти. 2 . Відразу позбався всіх матеріальних цінностей на тебе оформлених , квартира , машина і пр. твоє майно - основна мета кровососів . Це те за що вони борються. Як тільки упирі зрозуміють , що у тебе нічого немає , вони різко втратять до тебе інтерес. 3 . Нічого не бійся правда на твоєму боці , спокійно і впевнено борися за свою свободу. Тобі треба витримати всього три роки. Потім зможеш повернутися до нормального життя. 4 . Вести усні переговори з банком марно , тільки листування , юридично грамотно складена . У банках працюють повні кретини , всім на все по @ уй . Шанси що банк грунтовно зіпсує тобі життя невеликі насправді. Відразу йди до суду , банки затягують судові розгляди , що б накручувати тобі лічильник. Це не важливо , якщо ти платити не збираєшся , але в будь-якому випадку краще , що б сума була менша. 5 . Не бійся колекторів , ці йолопи царя небесного тим більше нічого не можуть тобі зробити , окрім як компостувати мізки по телефону. Якщо тебе ці дзвінки турбують , просто зміни телефон , старий вимкни і телефонуй з нього в банк , коли тобі це потрібно. 6 . Якщо кредитів трохи , плати копійки за деякими , важливий сам факт що ти не відмовляєшся і платиш. Усі платіжки , документи та інші папери храни дбайливо нікому не давай . Якщо передаєш своєму адвокату , оформлюй передачу нотаріально. Зроби копії , завір їх нотаріально і бережи у себе . 7 . Зрозумій що це паперова війна в якій ти спокійно можеш вийти переможцем. Чи не падай духом і все у тебе вийти . Відповім на питання в коментах .
Одними з найпоширеніших методів впливу колекторських фірм на боржників є розсилка листів , смс , телефонні дзвінки родичам боржника (мабуть , з розрахунку , що боржник , бажаючи захистити родичів від таких малоприємних опитувань , вважатиме кращим варіантом погасити борг) .
Родичі боржника не є учасниками кредитних відносин з банком , такі дії можна розцінювати як безпідставне протиправне втручання в особисте життя , що є порушення конституційних прав громадян.
Такі дії колекторів можна оскаржити до прокуратури з посиланням на порушення ст. 23 Конституції РФ .
Звідки така інформація?
Обзвон родичів боржника викликає запитання: а звідки колектору стали відомі їхні номери телефонів , адреси , імена та інш. ? Колекторські фірми навіть не приховують , що , перш ніж почати роботу з боржником , вони збирають максимум інформації про нього.
А Конституція в ст. 24 забороняє збирання, зберігання і використання персональних даних про людину. Такі дії є протиправним , і боржник може подати відповідну заяву до прокуратури.
Не гидують колектори та візитом до боржника на роботу. Керівнику боржника при цьому повідомляються про те , що його співробітник не хоче повертати гроші. Або організовують розсилку листів діловим партнерам боржника з повідомленням про те , що у їх контрагента є заборгованість . Розрахунок тут робиться на те , що людині, що займає положення в суспільстві чи бізнесі , буде небайдужа реакція знайомих і контрагентів на те , що він бігає від кредитора .
Такі методи впливу порушують також Федеральний закон від 27.07.2006 N 152- ФЗ " Про персональних даних". Але колектори не сильно про те дбають , адже відповідальність за це за ст. 13.11 КоАП РФ невелика - попередження або накладення адміністративного штрафу: на громадян у розмірі від 300 до 500 руб. , На посадових осіб - від 500 до 1000 руб. , На юридичних осіб - від 5000 до 10 000 руб.
Честь і гідність
Отже , імідж і репутація - ось на що тиснуть колектори .
Іноді в цьому вони заходять занадто далеко. Наприклад , друкують у місцевих газетах обвинувальні матеріали про небажання боржника розраховуватися або навіть розклеюють такі оголошення в під'їзді боржника .
У цьому випадку боржник має повне право подати позов про захист честі , гідності та ділової репутації за правилами ст. 152 ЦК РФ . Здавалося б , на якій підставі , адже заборгованість є безперечною ?
Справа в тому , що до визнання боргу стороною договору або до відповідного рішення суду боргу як такого немає. Отже , публічна заява про його наявність є не що інше , як паплюження честі , гідності та ділової репутації особи .
Наприклад , ФАС Волго -Вятського округу в Постанові від 27.03.2009 у справі N А79-3970/2008 визнав невідповідними дійсності і носять порочить характер відомості, поширені відповідачем у телеефірі про наявність заборгованості за договором у позивача , оскільки така заборгованість на момент телеефіру НЕ була підтверджена рішенням суду .
Як спілкуватися?
Отже , виходячи з усього сказаного , підведемо підсумок порадами про те , як необхідно спілкуватися , якщо колектор раптом подзвонив вам чи нагрянув з особистим візитом .
По-перше , запам'ятайте , не потрібно боятися колекторів . Все, що вони можуть , - тільки поговорити з вами.
Спочатку попросіть співробітника колекторського агентства представитися , назвавши повністю П.І.Б. , посада , робочі телефони агентства , юридичну адресу організації . Якщо колектор відмовляється надати ці дані , припиняйте розмову.
Дізнайтеся, в якому статусі і на якій підставі колектор звертається до вас.
Якщо відносини колектора з кредитором були оформлені договором уступки прав вимоги (цесії ), а ви як боржник не отримували письмових повідомлень про це , то перше і єдине , що має прозвучати в розмові з колектором , це вимога негайно направити письмове підтвердження повноважень колектора. В іншому випадку подібні і нічим не підтверджені вимоги можна кваліфікувати як телефонне здирництво. До отримання даного підтвердження всі розмови з колекторами слід припиняти .
При очній зустрічі вимагайте представити оригінал договору цесії . Причому в договорі має бути чітко прописано , що колекторському агентству передається право вимоги саме по вашому договором .
Крім того , необхідно переконатися , що прийшло особа є представником колекторської компанії , для чого вимагайте пред'явити паспорт та довіреність або інший документ , що підтверджує повноваження прийшло .
Якщо ж колектор діє просто за дорученням кредитора , пам'ятайте , що боржника з ним , на відміну від схеми з цессией , зовсім не пов'язують ніякі правовідносини . Скажіть колектору , що договір переданий юристам для проведення аналізу . Ніхто і ніщо не може перешкодити врегулюванню взаємин з кредитором , минаючи посередницькі послуги колектора.
Перевірте оригінал доручення , причому переконатися в його наявності мало - слід визначити , чи уповноважений представник даною довіреністю на здійснення тих дій , які він здійснює або має намір здійснювати . Крім того , якщо довіреність видана на ім'я компанії , необхідно перевірити повноваження прийшло .
При спілкуванні з колектором намагайтеся використовувати фото-відеозйомку і записати розмову на диктофон. Також добре б покликати якихось свідків.
Навіть якщо нічого протизаконного в спілкуванні немає , відеозапис може бути корисною. Справа в тому , що часто колектори використовують спецодяг - " косять " під міліцію або судових приставів . І посвідчення роблять відповідні . А це протизаконно . Натякніть колекторам , що цей запис можуть побачити в прокуратурі , може , це остудить їхній запал .
Крім того , не забувайте , що ви маєте законне право не пускати колекторів в свою квартиру , оскільки вони всього лише приватні особи , а недоторканність житла гарантована Конституцією РФ.
Якщо ж колектор виходить з себе і , волаючи до вашої совісті , намагається привернути увагу сусідів , голосно погрожуючи і звинувачуючи у шахрайстві , сфотографуйте його і викличте міліцію. Напишіть на нього заяву про скоєння хуліганських дій.
І , найголовніше , не підписуйте ніяких документів , які вам підсовує колектор.
банківська таємниця
Вже довгий час обговорюється наступна проблема , пов'язана із залученням колекторських організацій банками . Відомо , що розміщення кредитною організацією залучених коштів від свого імені і за свій рахунок є банківською операцією , відомості про яку становлять банківську таємницю. Таким чином, виходить , що кредитні організації при уступку вимоги надають колекторським агентствам відомості, що становлять банківську таємницю.
Залишимо осторонь суперечка теоретиків і звернемося відразу до судової практики .
А суди практично одностайно доходять висновку , що розголошення банківської таємниці при залученні колектора не відбувається. Висновок свій вони обгрунтовують тим , що коло інформації , яка становить банківську таємницю , визначений у ст . 26 Федерального закону від 02.12.1990 N 395-1 "Про банки і банківську діяльність" та у ст. 857 ГК РФ. Зазначена інформація , на думку судів , тримається в таємниці тільки по тих операціях , які здійснюються по рахунку, а при відступлення права вимоги третій особі передається інша інформація: про боржника , сумі боргу , заставі. Відомості про рух грошових коштів по банківських рахунках не передаються , і отже , банківська таємниця чи не порушується (див. , наприклад , Постанова ФАС Уральського округу від 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1 ) .
Не будемо пускатися в розлогі суперечки з судами , а зупинимося лише на двох обставинах.
Приходячи до подібних висновків , суди чомусь ігнорують той факт , що в ст. 857 ГК РФ , крім таємниці банківського рахунку , банківського вкладу та операцій по рахунку , банк зобов'язаний гарантувати також і таємницю відомостей про клієнта.
1 . Банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу , операцій за рахунком і відомостей про клієнта. А що відбувається при цесії ?
Щоб стягнення заборгованості було максимально ефективним , колекторське агентство має володіти найбільш повною інформацією про боржника . Частина її можна отримати з незалежних джерел , але все ж основні дані надає саме банк , при цьому відомості беруться з кредитного договору та анкети , яка заповнюється клієнтом банку при його укладенні . Як правило , передається інформація про особу боржника , розмір боргу , номер і дату кредитного договору , терміні прострочення , розрахунку неустойки та ін Таким чином , таємницю відомостей про клієнта банк , укладаючи договір цесії , порушує .
2 . Виникає питання : чому кредитна історія визначається законодавцем як банківська таємниця і розкрити її кредитна організація може тільки за згодою клієнта банку , а в разі вчинення кредитною організацією поступки права вимоги іншому суб'єкту кредитна історія клієнта банку перестає бути банківською таємницею ? Адже обсяг відомостей, переданих бюро кредитної історії і цессионарию , практично однаковий.
Таким чином , формально в діях банку по залученню колекторів міститься порушення банківської таємниці .
Деякі фахівці стверджують , що навіть при зверненні банку до суду за стягненням боргу порушується банківська таємниця. Перелік випадків , коли відомості надаються третім особам , суворо обмежений законодавчо , і випадку звернення банку до суду в цьому списку немає. У результаті умови банківського договору дізнаються треті особи : суддя , помічник судді , канцелярія суду , пристави та ін, і все це є таким же незаконним , як і передача інформації колекторам .
Але перешкодити стягненню боргу шляхом подачі заяви до суду з приводу розголошення банківської таємниці боржнику буде зовсім непросто.
По-перше , щоб підстрахуватися і уникнути цього , багато банків заздалегідь вносять у кредитні договори умову про можливості розголошення інформації при невиконанні боржником свого обов'язку з повернення кредиту .
Суди часто визнають такі умови законними ( див. наприклад , Постанова ФАС Уральського округу від 03.09.2008 N Ф09-6296/08-С1 ) .
Однак подібні дії представляються сумнівними , так як і ст . 857 ГК РФ , і ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність є імперативними і не надають банку можливості порушувати банківську таємницю , навіть якщо це передбачено договором.
По-друге , часто кожен договір банку з колекторським агентством підкріплюється експертним висновком авторитетних юридичних вузів чи інших юридичних організацій , які свідчать , що даний договір банку з агентством не порушує банківської таємниці .
Але і такий засіб спірно , адже передача договору будь-якій особі з метою експертної оцінки сама по собі представляє розголошення банківської таємниці .
По-третє , заявляючи подібна вимога , боржник зобов'язаний довести наявність шкоди через передачу інформації колекторам . Проблема тут у тому , що майнової шкоди тут бути не може - истребуемую колекторами суми ( сума кредиту , відсотки по ньому , штрафні санкції) боржник зобов'язаний сплатити в силу закону. Тому боржник може подати позов лише про компенсацію моральної шкоди. Моральний ж шкода в наших судах довести практично неможливо. Більше того , шкода від розголошення відомостей про порушення боржником чинного законодавства та умов договору навряд чи підлягає задоволенню , так як закон захищає тільки законні інтереси громадян.
І нарешті , по-четверте , колектори в суді часто заявляють , що вони сумлінно захищають свої законні інтереси , тоді як позивач - позичальник зловживає своїм правом , намагаючись знайти формальні причини , щоб і далі порушувати закон в частині виконання своїх безумовних договірних зобов'язань перед кредитором. У результаті виходить , що в даній ситуації саме цілі боржника носять протиправний характер. І для досягнення цих цілей він зловживає наявними у нього правом.
Але , незважаючи на всю складність , скористатися боржнику подібною схемою захисту можна . У цьому плані найвідомішим стало " Іркутський справа" , коли позичальник подав до суду на банк і виграв справу. Підставою для позову стали дзвінки банківських колекторів на роботу і родичам позичальника з інформуванням сторонніх людей , що позичальник має прострочення по поверненню кредиту . Позичальник подав до суду і зумів стягнути з банку за завдану йому моральну шкоду 5 тис. руб. Адже банк згідно з рішенням судді розкрив банківську таємницю для колег позичальника , що і завдало позивачу той самий моральну шкоду . Ще 2 тис. руб. за нанесення моральної шкоди було присуджено батькові позичальника , який теж подав до суду , так як йому теж дзвонили і заподіяли моральну шкоду . Суми невеликі , але важливий прецедент. А також те , що подібне рішення є підставою для подальшого визнання договору цесії банку з колектором недійсним .
***
Отже, ми розглянули основні проблеми діяльності колекторів . Як виявляється , якщо вивчити їх заздалегідь , вимоги та дії колекторів вже не здаються настільки ж страхітливими , як вони представляються спочатку .
Головне пам'ятати : колектори - це такі ж господарюючі суб'єкти , як і ви , не володіють спеціальними правами. Розмовляйте з ними спокійно і на рівних. Зрештою домовитися про розстрочку погашення боргу можна і з ними.
