Кредитні
установи самі багато в чому винні в тому , що число «поганих» позик
стрімко збільшується , доставляючи банкам неприємності. Нижче
представлені кілька прикладів , коли фінансові інститути втрачали
значні суми , не звертаючи уваги на явні ознаки неблагонадійності
клієнта.
Співробітникам
однієї з консалтингових компаній, що займаються підтримкою підприємців
при отриманні банківських кредитів , надовго запам'ятався один із
клієнтів. Алтайський бізнесмен намірився відкрити масло переробне підприємство. Для закупівлі обладнання та запуску виробництва він вирішив зайняти гроші у одного з великих московських банків . Консалтингове агентство допомогло зібрати всі необхідні документи , затвердити бізнес -план. У результаті кредит був схвалений , і кошти надійшли на рахунок компанії- позичальника .
Як
говорить керівник консалтингової компанії , через деякий час він знову
зустрівся з тим же бізнесменом з Алтайського краю « а у нього на руці
годинник за 50 тисяч доларів. Питаю - звідки ? Він тільки посміхався і на питання не відповів ». А
ще через невеликий час , в консалтинговій компанії дізнаються , що «
успішний ділок » купив собі автомобіль Мерседес CL500 і елітну квартиру.
Таке житло в центрі Барнаула варто ні багато - ні мало , а $ 1 млн. А що в підсумку? Банк так і не дочекався повернення кредитних коштів . І засобів більш ніж просто солідних .
Питання проблемних кредитів ще довго буде одним з найболючіших для фінансових установ . Причому , значна частина позичальників, які потрапили в цю категорію - спочатку мали шахрайські наміри. І в тому , що позики доступні таким « клієнтам» , винні й самі банки. У
докризовий період , в гонитві за нарощуванням кредитного портфеля ,
практично кожен з них буквально умовляв потенційних позичальників стати
клієнтом саме їх програми . На реалістичну оцінку ризиків в той час мало хто звертав увагу .
До
того , що може статися криза , банки виявилися просто не готові і , як
наслідок , обвалення ринку , стало для кредитних установ серйозним
ударом , та ще й позичальники всіма силами намагаються не повертати
позичені гроші. І
методів піти від виконання зобов'язань перед банками у аферистів і
шахраїв - безліч , а от залучити злісного боржника до відповіді і
змусити платити по рахунках - практично не реально. І переважна більшість позичальників цим безсовісно користуються. А
банки ... Банки , трохи оговтавшись після кризи , знову наступають на
ті ж граблі і починають активно зазивати всіх , хто бажає зробити
покупки , але не має грошей .
Відкати в кредитних і клієнтський підрозділах банків
Самим цінним співробітником будь-якого банку є клієнтські менеджери . Тобто ті люди , які продають послуги банку , у тому числі кредити , компаніям і приватним особам. Він
постійно знаходиться в пошуку нових клієнтів - компаній , готових
скористатися послугами фінансової установи , налагоджує ділові , а
нерідко і дружні стосунки з керівництвом таких компаній.
Для
полегшення роботи клієнтських менеджерів , кожен поважаючий себе банк
обов'язково має особливий « представницький фонд» , за рахунок якого
оплачуються заходи по перетворенню потенційного клієнта в постійного . І
палітра заходів заманювання вельми обширна: дорогі ресторани , лазні та
сауни , а для особливо цінного клієнта , цілком за рахунок банку може
бути організовано і закордонне турне , або поїздка на « корисний захід »
у заокеанську країну з теплим морем і м'яким кліматом. Натомість потрібно лише , щоб компанія почала обслуговування своїх рахунків саме в цьому банку. І
лише потім клієнтські менеджер приступає до реалізації другої частини
плану - просування кредитних продуктів , що дають банку основний
прибуток .
Запорука успіху банку - колектив , вірніше його клієнтські менеджери . Їх
готові переманювати банки -конкуренти , тому що разом з ними новий
роботодавець нерідко отримує і команду професіонала і його клієнтську
базу. Тому
й заробітна плата такого фахівця нерідко перевищує $ 10 тис. , на
місяць , ще стільки ж хороший менеджер отримує в якості бонусів. А
от розмір бонусів безпосередньо залежить від здатності співробітника
запропонувати продукт банку так , щоб від нього було неможливо
відмовитися. І від того , наскільки великий таку позику .
Після
того , як клієнтський менеджер домігся успіху і зацікавив компанію-
клієнта на кредитування , починається робота для співробітників
кредитного відділу . Їх завдання - переконатися у надійності позичальника . Найвідповідальніше ланка ланцюжка , часто стає самим фарсовим . Як
правило , менеджер просто ділиться з відповідальним за процедуру
співробітником кредитного відділу частиною свого бонусу , і той просто
«закриває очі» на недоліки , в тому числі і значущі у компанії-
позичальника . Банк
, « упевнившись » , що все гаразд , видає кредит , премія розходиться
по зацікавленим рукам , а через деякий час у фінансового інституту
починаються проблеми. А банки продовжують знову і знову здійснювати одні й ті ж помилки. Справа
доходить до того , що фахівці кредитного відділу , ті самі , що
відповідають за чистоту угоди , в ряді кредитних установ були
перепідпорядковані ... відділу клієнтського менеджменту , а деякі пішли
ще далі: об'єднали ці дві посади і менеджер , згідно з посадовими
обов'язками , сам перевіряє благонадійність своєї ж клієнтури .
Результат
виявився передбачуваним : коли з'ясовувалося , що позичальник не
здатний розплатитися за боргами , питати банку виявлялося не з кого . Та й як змусити клієнтського менеджера відповідати за проблемного позичальника , який узяв кредит кілька років тому? А якщо ще й сам менеджер вже давно працює у конкурентів ? І ця проблема добре відома не тільки російським банкам . На ці граблі не раз « наступали » кредитні установи по всьому світу.
Схема була такою до кризи. І
коли глобальна фінансова система затріщала по швах , практично всі банк
в будь-якій країні , зіткнулися з проблемою масового неповернення. Ситуація по початку не здавалася катастрофічною , адже при оформленні документів , позики забезпечувалися заставами . Але
коли справа дійшла до реальних спроб стягнути банками «своє» ,
з'ясувалося , що кредитори , поставившись до цієї роботи з прохолодою ,
самі себе покарали. Наприклад
, агрокомпанії , в якості застави залишили елеватори з зерном , але
коли справа дійшла до стягнення , з'ясувалося , що елеватори - на місці ,
але от врожай у них ніколи не засипався . Перевіряючим
від банку при оформленні кредиту пред'являли « ляльку » - елеватор , де
зерно було засипано лише тонким шаром зверху.
Несемо один заставу в кілька банків
Це ще одна з поширених схем . Одна і та ж компанія залишає своє майно у заставі декільком банкам . І коли настає час платити за рахунками ... Кредиторів чекає вкрай неприємний для них сюрприз.
Один з яскравих прикладів недавнього минулого: випадок з компанією Альянс « Російський текстиль ». Колишній російський лідер галузі , який набрав кредитів на 6 мільярдів рублів , рік тому був оголошений банкрутом . Тоді то і з'ясувалося , що все обладнання компанії знаходиться під заставою в декількох банків . Все
що потрібно було зробити для того , щоб не попастися на шахрайстві -
кілька разів змінити на верстатах інвентарні номери і завести декілька
же книг застав. У
числі потрапили « на вудку » компанії 11 великих банків, у тому числі
такі гіганти , як Ощадбанк , МДМ -банк і Транскредитбанка .
До числа найбільш надійних застав відноситься нерухомість , так як права на її володіння реєструються держорганами . Заставне будівлю , наприклад , продати ніяк неможливо. Але й тут шахраї знайшли вихід: така будівля залишається власником в заставу ... поповерхово . Таганський
м'ясопереробний комбінат саме так і вчинив , заклавши кілька належать
підприємству поверхів різним банкам , надавши їм сьогодні ділити заставу
між собою самостійно .
Втім - відзначає автор матеріалу , навіть якщо банк - єдиний тримач застави , це не убезпечить його від ризиків . Ще
один яскравий приклад : велика текстильна компанія оформила в заставу у
одного банку обладнання , а Сбербанку в заставу залишила будівлю. Коли
прийшов час повертати борги , а грошей не знайшлося , перший банк
вирішив відшкодувати збиток і , знайшовши покупця , забрав верстати. А оскільки обладнання були великогабаритними , для того , щоб витягти їх з будівлі , довелося б фактично ламати стіни. Сбербанк на такий крок згоду дав , але за умови , що пізніше , будівля буде приведено в первинний вигляд . Але
сума обладнання та робіт з розбирання , а потім - будівництву
зруйнованої стіни , виявилися приблизно рівні і банки так і не дійшли
згоди .
Виведення активів ( на прикладі торгової мережі "Дика орхідея" )
Класикою кредитного шахрайства є виведення активів . І найяскравіший приклад: велика мережа з продажу жіночої білизни « Дика орхідея ». Успіху цієї компанії можна було тільки дивуватися . Активно
використовуючи кредитні кошти і навіть випускаючи власні облігації
(цінні папери непогано торгувалися на ММВБ) , «Дика орхідея » активно
підкорювала ринок , відкриваючи нові бутіки і представництва . Керівництво
мережі гордо показувало , як при собівартості в $ 5-20 , товар легко
розходився у фірмових магазинах вже по $ 30-140 . І не було б жодних проблем , якби не криза .
Він навчив покупців уважніше рахувати гроші , а вже навесні компанія вимушено оголосила дефолт за своїми облігаціями . Як наслідок - проблеми з банками. Сбербанк легко пішов на продовження кредиту , натомість попросивши контрольний пакет акцій. І отримав ... пустушку . До цього часу весь бізнес ЗАТ «Дика орхідея » перейшов під крило ТОВ ... «Дика орхідея ». Різниця - мінімальна. Покупці навіть не відчули змін , а от банк залишився « з носом ». Причому з точки зору закону - зазначає керівництво мережі , все зроблено за правилами. А головне завдання - зберегти « унікальні торгові технології».
Журнал
Російський Newsweek зазначає , що керівництво « Інком -авто » так само
усвідомлено йде на шахрайство : глава компанії Дмитро Козловський
замість своєї розпису ставить індуїстський символ . І
хоча він дійсно захоплюється йогою , але - вважають журналісти - така
поведінка Дмитра Козловського ніяк не пов'язано з релігійно -
ідеологічними мотивами. Причина знаходиться набагато ближче до поверхні : знаки замість підпису ... не мають юридичної сили . А це означає , що документи - просто недійсні.
У
2009 році за даними джерела , компанія мала борги на суму в $ 580 млн. У
листопаді «Інком -авто » офіційно заявило про банкрутство. Банк
« Траст » - один з найбільших кредиторів компанії тоді ж дізнався , що
крім складнощів з підписами на документах , є ще одна проблема: ті акції
, що були запропоновані кредитору в заставу , виявляється , вже на той
момент були запорукою у інших фінансових інститутів . Козловський
таким чином фактично самоусунувся , надавши банкам самостійно через суд
визначатися зі ступенем прав на актив « Інком -авто ».
Ще
один активно використовуваний спосіб не платити за рахунками -
оскаржити і сам кредитний договір , і заставне поручительство. Відомо
чимало випадків , коли позичальник отримує від банку договір через
електронну пошту , роздруковує , підписує і відправляє його назад вже « у
живому » вигляді . Для банку це - достатня підстава для видачі коштів . Але позичальник відразу заявляє , що підпис - не його , а підроблена . Поки суд та діло , шахраї спішно виводять активи компанії. Через кілька місяців судових тяжб , що виграв справу банку не залишається нічого , що могло б відшкодувати втрати . Компанія- позичальник просто припиняє своє існування.
Цінні « безцінні » папери
Облігації так само можуть стати знаряддям шахрайства. І страждають в такому випадку не банки , а приватні компанії, що вирішили стати володарем шматочка відомої корпорації . Все, що потрібно зробити шахраєві - продати приватній компанії потрібне тієї кількість цінних паперів.
Як правило , все закінчується до задоволення обох сторін. Позичальник вчасно виплачує відсотки , а після закінчення договірного періоду - гасить облігації , тобто повертає гроші.
У
ролі боку , що випускає цінні папери , як правило , виступає дочірня
компанія , а основна надає повну гарантію за всіма зобов'язаннями . І ось тут виникають складнощі. Харчова компанія Аркада зуміла довести , що видана нею ж гарантія - недійсний , оскільки при її видачі були допущені порушення. Справа отримала настільки гучний резонанс , що в його рішення довелося втрутитися президії Вищого арбітражного суду . Вивчивши всі обставини , він знову повернув справу на розгляд .
Юристи відзначають , що в 2008 році практично всі облігації випускалися з усвідомленими порушеннями. Тобто всі емітенти знали , що не збираються їх гасити . В даний час юридичні компанії засипані звернення власників таких «цінних паперів». Але - зазначають юристи , шанс повернути гроші зводиться практично до нуля . Якщо
мова йде про « невеликих » - до 50 млн. рублів сумах , - впевнений
Дмитро Степанов - партнер «Єгоров , Пугинський , Афанасьєв і партнери» ,
то не варто й намагатися. Про гроші доведеться забути.
Ряд ошуканих власників цінних паперів були готові на додаткові витрати - аби дізнатися - куди поділися їхні гроші . Але
навіть якщо кращим зарубіжним детективним агентствам і вдавалося
з'ясувати долю грошей , повернути їх було все так само нереально .
Банки і компанії зараз знову готові давати свої гроші в борг. Попит ще тільки набирає обертів , але банки вже поспішають зайняти свою - найбільш вигідну і ємну нішу. А
поспіх змушує знову забути про обережність і якість контролю надійності
потенційних позичальників знову скочується до колишнього - докризового
рівня.
Автор : Арсеній Маврін Джерело: Кредити та Фінанси
