Дилію закоханих молодят часто порушує те, що доводиться жити в батьківській квартирі з численними родичами. Врятувати в цій ситуації претендують програми молодіжного кредитування . Як молодій сім'ї отримати кредит на житло зі знижкою
Виходячи заміж , моя подруга літала на крилах любові , споглядаючи наш тлінний світ крізь рожеві окуляри. Але от весілля позаду , медовий місяць залишив солодкі спогади , і молода сім'я живе в щасливому очікуванні поповнення . Єдине , що порушує ідилію закоханих молодят - доводиться жити в батьківській квартирі з численними родичами. Можливість переїзду до чоловіка подруга відкинула відразу.
Мовляв , не поїду я жити в глухе село , ми самі зможемо заробити на квартиру. Нехай маленьку , але все ж свою . До того ж , вона чула про існування декількох програм молодіжного кредитування . Я теж вирішила дізнатися , чи зможе вона обзавестися своїм сімейним гніздечком по « молодіжці ».
1 варіант
За державний рахунок
Державне пільгове довгострокове кредитування здійснюється безпосередньо Фондом сприяння молодіжному будівництву . На перший погляд , стати учасником програми простіше простого. На кредит можуть претендувати молоді сім'ї до 35 років. А також неповні сім'ї , де мати або батько виховує неповнолітніх дітей ; одинокі молоді громадяни віком до 35 років включно. Видається кредит строком на 30 років для будівництва або реконструкції житла. Погашається поквартально з моменту укладення кредитного договору . За наявності діточок по кредиту надаються пільги . Сім'ї з трьома дітьми можна розраховувати на пільгу в 50 % від суми кредиту , з двома - 25% , ну а якщо малюк поки що один , кредит буде безпроцентним. Молодим сім'ям , які не бажають виправляти демографічну ситуацію в країні , доведеться платити 3% річних. З повним набором всіх необхідних документів потенційний володар молодіжного кредиту приходить до Фонду , де його ставлять у рейтингову чергу . Місце в черзі залежить від кількості набраних балів , на підставі яких керівництвом фонду приймається рішення про надання кредиту . Відмовити у кредитуванні можуть тільки зважаючи на низьку платоспроможність позичальника . Ставши в чергу , залишається лише порахувати , хто , скільки і за що платить. І ось тут починається найцікавіше. Перший внесок складає не менше 6% вартості житла. Тільки не реальної , а розрахункової . Справа в тому , що кредит надається на вартість квартири , розрахованої за цінами Держбуду , злегка загубленим у часі і просторі. За його даними , вартість 1 кв. м , наприклад , у Києві становить 3 900 грн . , У Київській області - 3 361 грн. Тоді як ринкова вартість квадрата в столиці мінімум 9 тис. грн. , А в області - 7 тис. грн. Так що спочатку доведеться внести крім 6% ще й різницю між ринковою вартістю і визначеною в договорі між Фондом та Держбудом . Якщо брати Київ , різниця складе приблизно 5 тис. грн. за квадрат.
Розмір розрахункового кредиту визначається шляхом множення нормативної площі ( 21 кв.м на людину ) на розрахункову вартість і плюс 20 кв.м на сім'ю.
Наприклад , для родини, що складається з трьох осіб , нормативна площа дорівнює 83 кв. м (3 * 21 +20 = 83 кв. м) Розрахунковий кредит без урахування 6% - ого внеску : 83 кв. м * 3900 * 0,94 = 304278 грн. Варто врахувати , що разом із сумою внеску позичальник доплачує за наднормативну площу і гасить різницю між розрахунковою вартістю житла , визначену договором із забудовником та ринковою вартістю .
Тепер підрахуємо , скільки потрібно відразу заплатити сім'ї, що складається з трьох осіб , якщо площа житла становить 83кв.м. Мінімальна ціна такої квартири в Києві: 83 кв. м * 9 тис. = 747 тис. грн. Розрахунковий кредит : 83 кв. м * 3900 * 0,94 = 304278 грн. За допомогою нехитрих підрахунків отримуємо різницю між розрахунковою вартістю і вартістю визначеної договором із забудовником : 747000 - 304278 = 442722 грн. Ця сума і вноситься позичальником з першим внеском за власний рахунок . Іншими словами , молодій сім'ї доведеться відразу сплатити 60 % майбутнього житла.
Більше того , за квартиру , площа якої перевищує норматив , доведеться доплатити. Тоді 60 % легко перетворюються на 65%.
Припустимо , купується квартира на 90 квадратів . Від 90 кв. м ( наднормативна площа) віднімаємо 83 кв. м , (нормативна площа) виходить 7 кв.м. Ці метри оплачує позичальник за вказаною в договорі із забудовником ціною. У розрахунку на сім'ю з трьох осіб отримуємо наступне: Ринкова вартість квартири: 9 тис. грн. * 90 кв. м = 810 тис. грн. Розрахунок -ний кредит : 83 кв. м * 3 900 грн. * 0,94 = 304278 грн. Сума внеску : 810 тис. грн. - 304 278 грн. = 505722 грн. Буває , що фактична площа квартири менше нормативної . Тоді до уваги береться фактична . Наприклад , якщо сім'я купує житло на 70 квадратів , вийде наступне : Ринкова вартість квартири 9 тис. грн. * 70 кв. м = 630 тис. грн. Розрахунковий кредит : 70 кв. м * 3 900 грн. * 0,94 = 256 620 грн. Сума внеску : 630 тис. грн. - 256 620 грн. = 373380 грн.
Зауважимо , що в даних прикладах наведено розрахунки без урахування страховки фінансових ризиків у період будівництва в розрахунку 2% вартості житла. Таким чином , навіть якщо мої друзі захочуть купити квартиру з меншою площею , ніж норматив , вони повинні розташовувати сумою 373380 грн. І це без урахування супутніх витрат на страховку та інші платежі .
Для отримання заповітного кредиту необхідно зареєструватися у Фонді та надати наступні документи: довідку про перебування на квартирному обліку ; довідку про склад сім'ї ( Форма - 3 , яку можна отримати в ЖЕКу ) ; оригінал і копії паспортів ; оригінал і копії довідок про присвоєння ідентифікаційного номера; оригінал і копія свідоцтва про народження дітей; оригінал і копію свідоцтва про шлюб ; довідку про платоспроможність сім'ї , довідку про доходи. Зауважимо , що на квартоблік можуть стати люди , які постійно проживають або зареєстровані в Києві не менше п'яти років (якщо мова йде про придбання квартири в столиці) . При цьому вони повинні бути забезпечені житлом до 7,5 кв. м на кожного члена сім'ї. Варто врахувати , що разом із сумою внеску позичальник доплачує за наднормативну площу і гасить різницю між розрахунковою вартістю житла , визначену договором із забудовником та ринковою вартістю .
- Низька кредитна ставка для сімей без дітей , 3% річних - нульова ставка для сімей з однією дитиною - 25% знижка від суми кредиту для сімей з двома дітьми - 50 % знижка від суми кредиту для сімей з трьома дітьми - Мінімальний початковий внесок , 6% від суми кредиту
+ Розмір пільгового кредиту прив'язаний до розрахункової вартості житла , втричі нижче ринкової ціни
+ Необхідно доплачувати за додаткові метри, що перевищують нормативну площу
+ З урахуванням реальних цін початковий внесок перевищує 60 % вартості житла
+ Житло підбирає іпотечний центр Фонду
+ Мінімальні шанси отримати кредит з огляду скупим ого фінансування Фонду
Кредити за цією програмою вигідні багатодітним сім'ям, що бажають придбати максимум двокімнатну квартиру.
Програма державного пільгового кредитування для сім'ї з трьох осіб
вихідні дані
Квартира - 90 кв. м Ринкова вартість одного кв . м - 10 тис. грн. Ринкова вартість квартири - 900 тис. грн. Нормативна вартість одного кв . м - 3,9 тис. грн. Нормативна площа житла - 83 кв. м Нормативна вартість житла - 83 * 3900 = 3 23,7 тис. грн. Різниця між нормативною і реальною вартістю - 5 76,3 тис. грн.
Витрати при оформленні кредиту
Початковий внесок ( 6% від нормативної вартості житла) - 19,422 тис. грн. Страхування будівельних ризиків (2% від суми кредиту; включається в суму кредиту ) - 6 085,56 грн. Страхування нерухомості ( 0,3 % від ринкової вартості житла) - 2,7 тис. грн. Сума 30-річного кредиту, наданого фондом
323,7 тис. грн. - 6% (внесок) + 2% ( страховка ) = 310 363,56 грн. РАЗОМ: Необхідна мінімальна сума 611 759 грн. Щомісячний платіж за кредитом - 862,12 грн.
Як нараховуються бали для визначення місця у рейтинговій черзі Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву
1 . молоді люди , де чоловік або дружина користуються правом позачергового або першочергового надання житлового приміщення - 10 балів; 2 . сім'ї , де чоловік або дружина досягають у поточному році граничного віку 35 років - 9 балів; 3 . подружжя , де чоловік або дружина є молодим ученим або неповні сім'ї - 8 балів ; 4 . молоді спортсмени , які входять до складу збірних команд і мають найвищі досягнення на офіційних національних та міжнародних змаганнях - 7 балів ; 5 . сім'ї , де чоловік або дружина перебувають на обліку громадян , які потребують поліпшення житлових умов : від 3 до 5 років - 5 балів; від 5 до10 років - 6 балів; понад 10 років - 7 балів. 6 . сім'ї , в яких чоловік або дружина мають звання вченого: старший науковий співробітник - 1 бал ; доцент - 2 бали ; професор - 3 бали ; 7 . сім'ї , де чоловік або дружина мають науковий ступінь : кандидат наук - 4 бали; доктор наук - 5 балів. 8 . кількість дітей у кандидата : за кожну дитину - 1 бал ; 9 . період реєстрації кандидата в регіональному управлінні Фонду : до 3 років - 1 бал; від 3 до 5 років - 2 бали ; понад 5 років - 3 бали. Бали , передбачені пунктами 3,4,6,7 , нараховуються кожному з подружжя .
2 варіант
За банківський рахунок
Тут умови отримання банківського кредиту схожі з державною. Отримати його можуть люди до 35 років. Але черг тут вже немає. Для початку потрібно прийти до Фонду на попередню бесіду , потім вибрати банк і отримати його згоду на кредит . І тільки потім Фонд надає лист банку про свою згоду допомогти з погашенням боргу . Суть програми така: компенсація визначається в розмірі однієї облікової ставки НБУ ( 10%) , що діє на день укладення кредитного договору , та виплачується протягом 5 років. Якщо банк кредитує під 15 % річних у гривні , то реально доведеться платити 5 %. Природно , знижка діє тільки на горезвісну розрахункову вартість кредиту .
Після згоди Фонду видати кредит , з позичальником укладається договір про надання компенсації. У документі визначається її розмір , а також вказується умова , що надання часткової компенсації припиняється у разі невиконання позичальником зобов'язань за кредитним договором. Максимальний розмір кредиту на будівництво або придбання житла , на який може надаватися часткова компенсація , визначається шляхом множення нормативної площі на розрахункову вартість житла. Нормативна площа , як уже зазначалося , - 21 кв. м на 1 члена сім'ї , плюс 20 кв. м на сім'ю. Розрахункова вартість 1 кв.м - 3 900 грн . (ціна Держбуду м. Києва) , 3 361 грн. за 1 кв. м (ціна Держбуду по Київській області) .
Отже , розмір нормативної площі для сім'ї з трьох осіб : 21кв . м * 3 (членів сім'ї) +20 кв.м ( загальна площа на сім'ю) = 83кв.м. Максимальний розмір кредиту: 83кв.м * 3 900 грн. = 3 23700 грн. Якщо площа квартири 90 кв.м тоді , як і в попередньому випадку , 373380 грн. доведеться оплачувати самому. При покупці житла площею нижче норми , до уваги береться лише фактичний метраж житла. Наприклад , фактична площа 70кв . м * 3 900 грн. = 273 тис. грн. Таким чином , розрахункова вартість , на тпредоставят кредит - 273 тис. грн.
Після отримання кредиту в банку , в регіональне відділення Фонду надаються наступні документи: копію кредитного договору з банком , довідку розрахунку розміру відсотків за користування кредитом ; копію інвестиційного договору із забудовником на будівництво або копію договору участі у Фонді фінансування будівництва; нотаріально засвідчена копію договору купівлі - продажу і звіт про незалежну експертну оцінку (у разі придбання житла) . + Низька кредитна ставка , менше банківської на 10% без дітей , 3% річних + Відсутність черг + 25% знижка від суми кредиту для сімей з двома дітьми + Житло можна вибрати самостояте
- Низька ставка нараховується на суму кредиту , прив'язаного до розрахункової вартості житла , втричі нижче ринкової ціни - Низька ставка діє тільки перші 5 років - З урахуванням реальних цін початковий внесок перевищує 60 % вартості житла - При отриманні кредиту , що перевищує розмір розрахункової суми , на різницю нараховуються реальна кредитна ставка банку - Розмір початкового внеску залежить від банку , в середньому 15 - 20% від реальної суми кредиту - Можливі затримки з виплатою компенсацій Фонду
Кредити за цією програмою вигідні багатодітним сім'ям, що бажають придбати максимум двокімнатну квартиру.
Програма часткової компенсації кредитної ставки для сім'ї з трьох осіб
Квартира - 90 кв. м Ринкова вартість одного кв . м - 10 тис. грн. Ринкова вартість квартири - 900 тис. грн. Нормативна вартість одного кв . м - 3,9 тис. грн. Нормативна площа житла - 83 кв. м Нормативна вартість житла - 83 * 3900 = 323,7 тис. грн. Різниця між нормативною і реальною вартістю - 576,3 тис. грн. Процентна ставка - 15 % Облікова ставка НБУ - 10% Ставка з урахуванням компенсації - 5%
Витрати при оформленні кредиту
Початковий внесок ( 10% від ринкової вартості житла) - 90 тис. грн. Страхування нерухомості 0,3 % - 2,7 тис. грн. Держмито 01 % - 900 грн. Збір до пенсійного фонду 1% - 9 тис. грн. Послуги нотаріуса - 300 грн. Виписка їх реєстру - 50 грн. Комісія за відкриття позичкового рахунку (0,99 %) - 8,91 тис. грн. Страхування нерухомості ( 0,3 %) - 2,7 тис. грн.
Сума 30-річного кредиту
900 тис. грн. - 10% (внесок) = 810 тис. грн.
Сума кредиту , на який розраховується компенсація , - 323,7 тис. грн.
РАЗОМ: Необхідна мінімальна сума 114,56 тис. грн. Щомісячний платіж за кредитом - 2,25 тис. грн.
