Главная » 2013»Сентябрь»15 » Кредитный брокер частный, помощь в получения кредита в Украине.
17:58
Кредитный брокер частный, помощь в получения кредита в Украине.
Кредитні брокери все частіше стають неодмінними учасниками зв'язки " банк - позичальник " . За різними оцінками , за їх участю полягає вже близько 15-20% від загального числа угод на ринку споживчого кредитування і 50-60 % угод на ринку іпотечного кредитування .
При цьому банки все частіше готові не тільки зустрічати наведених брокерами клієнтів " бурхливими і тривалими оплесками " , але і йти на істотні поступки: брати він фінансування частини брокерської комісії або навіть повністю виплачувати цю комісію замість клієнта.
Прощавай , " чорний брокер" ! Здрастуй , " білий брокер" !
Ще кілька місяців тому банки , говорячи про роль кредитних брокерів у формуванні зв'язки " банк -клієнт " , проявляли стриманість . А самі брокери визнавали , що фінансово- кредитні організації не знали , як ставитися до них : чи то як до друзів , який поставляє надійних і цілком " упакованих " позичальників , чи то як до ворогів , норовлять підсунути банкам майбутніх " невозвращенцев " .
Пояснювалося це насамперед слабким рівнем розвитку ринку кредитного брокериджа , а також відсутністю на ньому будь-яких чітких правил гри. Результатом цього ставало постійне розмноження " чорних брокерів" - контор , готових за вельми нескромну плату забезпечити завідомо " провальному " клієнту отримання кредиту в будь-якому вибраному банку .
"Звичайно , " чорні брокери "зустрічаються на ринку і сьогодні , - говорить генеральний директор кредитного агентства " Ваш фінансовий партнер "Ігор Пономарьов. - Характер їх діяльності не змінився: вони , як і раніше допомагають клієнтам підробляти документи , " малювати " липові довідки по зарплаті , щоб людина могла претендувати на більшу суму позики " . Однак тепер , на думку експертів , бажаючих користуватися послугами " чорних брокерів" стало значно менше.
"Вони виставляють дуже високі тарифи : зазвичай комісії за їхні послуги досягають 20 , 30 і навіть 50 % від суми позики " , - говорить генеральний директор " Альянс- Кредит " Костянтин Логінов. Поки суми кредитів були невеликими , а позичальники перебували в стані " кредитного чаду " , такі розцінки клієнтів не бентежили . Тепер бентежать , особливо якщо порівняти їх з тарифами " білих брокерів" на рівні 10 , максимум 12% від суми кредиту. До того ж , як підкреслюють експерти , " чорних брокерів" легше стало вистежити . "Структури або люди , що ховаються під цією назвою , зазвичай працюють" в зв'язці " з недобросовісними співробітниками банку , тому що в противному випадку послуги " чорних брокерів " можуть виявитися неефективними. Рано чи пізно про наявність таких" зв'язок "дізнаються служби безпеки банків - останні , до речі , з кожним роком працюють все краще " , - пояснює Костянтин Логінов.
Отже , з " чорними брокерами " банкам доводиться стикатися все рідше . Відповідно, змінюється на краще ставлення фінансово - кредитних структур до кредитного брокериджу в цілому. За словами заступника голови правління банку "Відродження " Олександра Долгополова , інтерес до агентствам - посередникам з боку фінансово - кредитних структур постійно зростає. " Безсумнівно , у майбутньому співпраця між банками і брокерами збільшиться , тим більше що потенціал для розвитку ринку кредитного брокериджа безумовно є , - каже фахівець. - Якщо в США кредитний брокеридж займає 60-75 % ринку , то в Росії він поки становить 5-10 % ".
Вельми оптимістично оцінюють перспективи кредитних брокерів і інші учасники банківського ринку : на думку заступника голови правління Російського банку розвитку Тетяни Лозівський, "у майбутньому за даними каналом буде достатньо вагома частка продажів кредитних продуктів" . У всякому разі , за словами кредитних брокерів , вже зараз з агентствами , підбирають програми кредитування для клієнтів , працюють всі банки з " першої двадцятки". І всі фінансово - кредитні структури , активно формують портфель іпотечних кредитів .
Для хорошого брокера нічого не шкода
Зміна ставлення автоматично спричинило за собою зміну форм співробітництва. Раніше , як кажуть самі брокери , їм доводилося бігати за банком і " схиляти " його до укладення угоди про співпрацю. "Банки тоді не прагнули встановлювати з брокерами відносини на платній основі , тому плата стягувалася з клієнта - іноді у вигляді відсотка від суми позики , іноді фіксована - у випадку з підбором іпотечних програм , наприклад , вона становила близько 15 тис. рублів " , - підкреслює керуючий партнер брокерського агентства "Кредит Москва" Борис Борискин . І зрозуміло, і мови не могло йти про те , щоб банк виплачував за клієнта частина брокерської комісії або навіть фінансував цю комісію повністю .
Тепер у багатьох випадках ситуація змінилася з точністю до навпаки: на більш тісних і постійних контактах стали наполягати фінансово - кредитні організації . При цьому заради того , щоб створити навколо себе пул кредитних брокерів , банки готові йти на істотні поступки для клієнтів , яких призводить за руку агентство - партнер. "У нас з низкою банком укладено угоди , відповідно до яких клієнтам нашої компанії кредити надають за пільговою ставкою - в середньому вона на 0,5-1% нижче , ніж ставка , за якою кредитуються звичайні позичальники , - розповідає генеральний директор кредитного брокера" Фосборн Хоум " Василь Белов. - Така пропозиція дозволяє клієнту економити принаймні 5 % від загальної суми кредиту за весь термін кредитування. Це велика матеріальна вигода для позичальників. І те , що банки пропонують такі пільги саме людям , що скористався послугами кредитних брокерів , говорить про одне - про зацікавленість банків у співпраці з кредитними брокерами , і про те , наскільки важливим став для них такий канал залучення позичальників , як кредитні брокери " .
Представники інших брокерських компаній підтверджують: банки , які прагнуть залучити якомога більше позичальників , дійсно все частіше пропонують кредитувати клієнтів брокерських фірм за зниженими ставками . Або ж , як пояснює Ігор Пономарьов , генеральний директор агентства "Ваш фінансовий партнер" , можлива інша форма надання пільгових умов : банк погоджується виплачувати брокеру комісію за результативного клієнта в розмірі 1% від суми отриманої позики .
У цьому випадку кредитний брокер знижує свою комісію для клієнта на той же 1 %. Така схема є досить популярною на ринку іпотечного брокериджа , де в середньому винагороду кредитного брокера може становити 1-5% від суми отриманої позики . Зрозуміло , що зниження комісії брокера на 1 % дозволяє клієнту непогано заощадити , не кажучи вже про те , що він скорочує свої тимчасові витрати при оформленні кредитної заявки та отримує кредит , максимально влаштовує його за всіма параметрами.
Але зниженням ставки або фінансуванням банками частини брокерської комісії справа не обмежується. Як відзначають учасники ринку кредитного брокериджа , фінансові структури готові йти ще далі. "Наша компанія спільно з партнерами з числа банків створила продукт , який передбачає наступне: банки беруть на себе виплату комісії брокеру за підбір програми та збір необхідного пакету документів . Тобто клієнт в даному випадку отримує послуги кредитного брокера практично безкоштовно . Це дійсно інноваційна програма , але , я вважаю , що поступово саме до такої моделі співпраці прийде наш ринок в цілому " , - відзначає Василь Бєлов ( " Фосборн Хоум " ) . За словами фахівця , зараз частка угод , укладених нашими клієнтами за такими програмами , становить близько 20% , проте до кінця року " Фосборн Хоум " сподівається довести цей показник до 90% від загального обсягу укладених угод .
Все б добре , але у спостерігачів мимоволі виникає питання: якщо банки будуть виплачувати за клієнтів частина брокерської комісії або навіть всю брокерську комісію , чи не призведе це до того , що потенційному позичальникові будуть пропонувати не максимально вигідну для нього програму кредитування , а програму щедрого банку - партнера? Звичайно , клієнт у будь-якому випадку буде економити на сплаті комісії , проте він може втратити просто за рахунок того , що інші умови позики будуть , м'яко кажучи, не ідеальними.
Представники кредитних брокерських компаній вважають , що шанси розвитку подій за таким сценарієм дорівнюють нулю. І тому, що брокерам немає сенсу псувати свою репутацію в очах клієнтів (особливо , якщо врахувати , що поки майже половина клієнтів приходить до них за рекомендацією своїх друзів і близьких) . І тому, що пропозиція банку про сплату частини або всієї брокерської комісії дуже скоро буде " трансльовано " ринку - тобто можна припустити , що в " пакеті" у брокера буде в осяжному майбутньому далеко не одна така кредитна програма .
Нарешті , як підкреслює Костянтин Логінов ( "Альянс- Кредит") , не варто забувати про те , що для клієнта далеко не завжди на першому місці в списку пріоритетів стоїть питання про вартість кредиту . " В Ощадбанку , наприклад , в середньому обслуговування споживчого кредиту на велику суму може обійтися позичальнику на 15 тис. рублів дешевше , ніж обслуговування точно такого ж кредиту , отриманого в комерційному банку . Проте дуже багато клієнтів воліють пропозиціям Ощадбанку пропозиції інших фінансових структур. чому ? та тому , що Ощадбанк висуває дуже жорсткі вимоги саме до документів позичальників , не розглядає заявки людей , які не в змозі пред'явити " білу зарплату". А для людей часто простота і швидкість при отриманні кредиту означають більше , ніж проблема його обслуговування " - пояснює експерт.
Монополісти тут не ходять
Справедливості заради , слід зазначити , що комісії за послуги брокерів знижуються останнім часом не тільки тому , що банки беруть на себе часткове або повне їх фінансування . Брокери змушені поліпшувати фінансові умови для клієнтів під впливом найстарішого і найбільш дієвого ринкового чинника - зростаючої конкуренції . Як вже згадувалося , на ринку іпотечного брокериджа комісії брокерів складають тепер у середньому 1-5% , втім , найчастіше в угодах між клієнтом і агентством фігурують цифри в 2-3 %. Що стосується брокерських послуг на ринку споживчого кредитування і автокредитування , то тут ставки брокерів не перевищують 10-12% від суми позики. У цілому , як підкреслюють фахівці , ставки за минулий рік знизилися на 1-3 пункти . Що немало, якщо врахувати , що рік у житті будь-якого ринку - не такий вже великий часовий період .
В осяжному майбутньому конкуренція між брокерськими компаніями та агентствами , на думку спостерігачів , буде загострюватися. "Зараз на ринку крім великих компаній -" Фосборн Хоум " , " Столиця М " , " Кредитмарта " - діє ще безліч невеликих кредитних агентств , - підкреслює Ігор Пономарьов ( " Ваш фінансовий партнер " ) . - Додайте до цього " чорних брокерів " , які поки ще продовжують працювати , плюс до цього деякі банки стали створювати кредитних консультантів - юридично незалежні організації , які фактично грають на тому ж полі , що і кредитні брокери " . У цілому , за оцінками аналітиків , на російському ринку кредитного брокериджа зараз працює понад 100 компаній. При цьому на частку лідерів ринку поки доводиться не більше 3-5 % від загального обсягу угод , укладених за допомогою кредитних брокерів .
Однак такий розклад в осяжному майбутньому може змінитися, і поштовхом до великих змін може стати вихід на ринок так званого асоціативного брокера - кредитної організації , створеної Асоціацією російських банків . Про її створення було оголошено в травні поточного року. "Поки ця компанія , мабуть , ще не почала працювати , але якщо вона включиться у гру , розстановка сил на ринку радикально зміниться , - каже Ігор Пономарьов ( " Ваш фінансовий партнер " ) . " Передбачається наступне : цей брокер буде надавати послуги клієнтам на безкоштовній основі , винагорода йому платитимуть банки - учасники Асоціації . При цьому у " асоціативного " брокера буде і великий бюджет , і адміністративний ресурс , і можливість проведення повномасштабної рекламної акції , яка відразу приверне до нього увагу з боку банків і клієнтів. Так що його конкурентні переваги очевидні " , - резюмує експерт.
Втім , далеко не всі керівники брокерських компаній налаштовані песимістично. Генеральний директор агентства "Альянс Кредит " Костянтин Логінов впевнений , що на зростаючому ринку кредитного брокериджа в осяжному майбутньому місця вистачить всім- і незалежним компаніям , і кредитним організаціям , які виникли "під крилом " у банків , і брокеру , створеному АРБ . А керівник " Фосборн Хоум" Василь Белов вважає , що при будь-якому розкладі банки не відмовляться від роботи з уже звичними партнерами - кредитними брокерами заради того , щоб " віддатися" компанії , створеної з нуля. "Навряд чи вони будуть пропонувати брокеру Асоціації свідомо більш вигідні програми кредитування, ніж іншим своїм партнерам з числа кредитних брокерів . А навіть якщо такі прецеденти й будуть, то очевидно , що подібні пропозиції відразу будуть підхоплені ринком і трансльовані іншим учасникам . Тому створення " асоціативного брокера " може піти на користь ринку , так як це підштовхне банки до створення більш цікавих програм кредитування . Але побоювання , що це може призвести до монополізації ринку , - це нонсенс " , - підкреслює фахівець.
За " поганого боржника" не відповіси
Про те , чи зможе організація, створена Асоціацією російських банків , стати лідером ринку кредитного брокериджа , головні суперечки ще попереду. А ось той факт , що хороший брокер дорогого коштує , і партнерство з ним окупається сторицею , на сьогоднішній день не заперечує ніхто. Насамперед це визнають самі банкіри. "Конкуренція тут досягла такого рівня , що банки готові платити посередникам за клієнтів , не рахуючи можливих знижок для позичальників , що прийшли в банк через брокерів (наприклад , зменшення процентної ставки , комісії за обслуговування кредиту) , - пояснює генеральний керуючий по роздрібних продуктах і послугах Міжнародного московського банку Олексій Аксьонов. - Водночас "просунуті" брокери проводять первинний андеррайтинг потенційного позичальника , що може істотно скоротити трудовитрати банків ".
Однак , як відомо , і на сонці є плями : ідилічну картину плідної співпраці між банком і брокером затьмарюють деякі обставини. Наприклад, те , що брокер як і раніше не несе відповідальності за залучення "поганого боржника" . " Кредитний брокер , по суті , є каналом продажів і не фігурує ні в одному документі : кредитному договорі , договорі застави , договорі поруки і т.д. Відповідно, він не несе ніякої юридичної відповідальності за залучених ним позичальників" , - підкреслює Олександр Долгополов ( банк " Відродження" ) . Ця обставина , за словами директора дирекції андеррайтингу банку " Глобекс " Олега Семкічева , значно ускладнює співпрацю між брокерами і банками. Брокери не несуть відповідальності по "поганих боргах" - значить , всі кредитні ризики банку доводиться приймати на себе , пояснює фахівець .
Чи може банк у цій ситуації якось зменшити загрозу виникнення "поганих боржників" серед клієнтів , наведених брокером ? На думку Тетяни Лозівський ( Російський банк розвитку ) , так. "У тому випадку , коли процес взаємодії між банком і брокером регламентований , банки дійсно намагаються виставити певні вимоги до брокера , в тому числі і за попередньою оцінкою позичальника . Також досить чітко в регламенті ( договорі) з брокером може бути прописана відповідальність за якісне формування комплекту документів клієнта . Таким чином , банки можуть мінімізувати свій ризик , пов'язаний з можливістю " недобросовісного " брокера підготувати "потрібні" для клієнта документи " , - пояснює експерт.
Самі ж брокери вважають , що ситуація , при якій всі кредитні ризики несе банк , а брокерські фірми несуть тільки іміджеві витрати , є абсолютно нормальною і відповідає загальносвітовій практиці . "Брокер зобов'язаний забезпечити клієнту отримання кредиту і максимально скоротити час розгляду кредитної заявки . Щоб виконати ці завдання , він повинен підготувати пакет необхідних документів , але він не зобов'язаний проводити всебічну перевірку якості кредитоспроможності клієнта. Це залишається в компетенції банку , який приймає рішення про надання кредиту , виходячи зі своїх внутрішніх регламентів . Отже , саме банк , а не брокер , бере на себе всі супутні кредитні ризики " , - говорить Костянтин Логінов ( " Альянс- Кредит ") .
Чи буде ця ситуація зазнавати змін по мірі формування постійних брокерських " пулів " навколо банків ? Експерти не виключають такої можливості: за їх словами , вже зараз найбільш великі брокерські фірми встановлюють у себе скорингові системи , які не поступаються за своїми технічними характеристиками та можливостями аналогічним системам в найбільших російських банках. А це означає , що недалекий той день , коли банки можуть делегувати частину своїх повноважень з перевірки якості кредитоспроможності позичальника брокерським організаціям .
