Оценка кредитоспособности заемщика физического лица
Перевірка кредитоспроможності позичальника .
Дізнатися кредитоспроможність позичальника . Давайте спробуємо зробити оцінку кредитоспроможності позичальника . Як
відомо , кредитна угода передбачає взаємовідношення двох суб'єктів ,
тобто кредитора , той, хто віддає , і позичальника , той, хто отримує. У
завдання кредитора входить передати позичальнику об'єкт угоди , але на
умовах повернення , терміну , оплати , так як кредитор залишається
власником об'єкта угоди . Але для кредитора завжди існує ризик з боку позичальника , чи то це несплата , чи то порушення терміну договору. Для
цього кредитору потрібно перевіряти позичальника на кредитні можливості
, чи зможе він оплатити , а також упоратися чи він в строк.
Ця проблема була актуальна протягом всього банківського розвитку . Але
ми не будемо заглиблюватися в історію , хто , коли і що придумав ,
будемо зріти в корінь проблеми , як казав Козьма Прутков . У загальні поняття « кредитоспроможність » включали:
а ) здатність до здійснення кредитної угоди
б) можливість своєчасного повернення отриманої позики .
Це два основні поняття, які протрималися до нашого часу , але це не вирішальні доводи . Звернемося
до американської практики , яка застосовує « правило п'яти Сі »
(основні критерії відбору клієнтів позначені літерою сі на початку ) . Цей метод дозволяє оцінити надійність клієнта більше з точки зору своєчасного погашення боргу банку .
1 . характер позичальника - Тобто його репутація , наскільки він відповідальний , а також його прагнення погашати борг . Для
цього банк з'ясовує , як позичальник ставитися до своїх фінансових
зобов'язаннях , чи були у нього затримки , або несплата позик . Банк
встановлює психологічний портрет клієнта через співбесіду , дані з
інших банків і фірм , а також через інші доступні джерела . 2 . фінансові можливості -
Це , так звана , здатність позичальника погасити кредит , яка
визначається за допомогою ретельного аналізу доходів і витрат клієнта ,
наскільки він стабільний для майбутнього кредиту . Вивчення управління клієнтом банківськими операціями і готівкою. 3 . капітал -
Наявність власного капіталу , а також згода позичальника
використовувати його частково в кредитній операції для погашення кредиту
. Таким чином , позичальник поділяє ризик проекту з кредитують банком . 4 . забезпечення - Це його достатність , якість і ступінь реалізованості застави у разі непогашення позики . 5 . Загальні економічні умови -
Визначення поточного на сьогоднішній день стан економіки , регіону або
країни , в яких знаходиться позичальник , а також - економіки , галузі,
до якої належить клієнт. Для прогнозу економіки в різних галузях вимагають різних критеріїв .
Складність
оцінки кредитоспроможності позичальника зумовлює застосування різних
підходів до вирішення такого завдання - це залежить від особливостей
позичальника і намірів конкретного банку -кредитора. При цьому різні методи оцінки не виключають , а доповнюють один одного.
Сьогодні
можна все частіше побачити посилення ролі таких чинників
кредитоспроможності позичальника , як позитивна кредитна історія клієнта
, його ділова репутація , а також фінансові потоки . Це приклад того накопиченого часом досвіду комерційних банків . Також
, потрібно стежити за якістю менеджменту компанії , оскільки на
сьогоднішній день управлінські помилки призводять до банкрутства
підприємства .
