Російські банки найчастіше охоче підтримують організації та ініціативи , націлені на допомогу інвалідам . Активну благодійну політику проводить Ощадбанк Росії, наприклад , в Смоленську банк допомагає «Центру гуманітарних програм » , що займається допомогою інвалідам , у Хімках він підтримує «Центр розвитку дитини з порушенням зору , слабозорих та інвалідів № 45». Аналогічні програми підтримують і інші банки.
Але це - соціальна політика банків . Коли мова йде про кредитну діяльність , все змінюється. Банки не готові видавати інвалідам кредити , вважаючи це занадто ризикованим для бізнесу: «Я думаю , що банки ніколи не будуть серйозно займатися цим сегментом ринку , оскільки операції з ним будуть мати низьку рентабельність , якщо не збиток » , - коментує Сергій Моїсєєв , директор Центру економічних досліджень Московської фінансово - промислової академії .
Навіть якщо інваліду вдається отримати кредит , зберігається ще одна проблема - процентні ставки , які можуть обчислюватися мало не до 40 % -70 % річних. З точки зору банку люди з обмеженими можливостями входять до «групи ризику» : змушені багато витрачати на медичні послуги , відчувають проблеми із знаходженням роботи . Найчастіше люди одержують відносно високу пенсію , якої б вистачило на оплату за відсотками за кредит у 70-100 тисяч рублів , але банки навідріз відмовляють у видачі кредитів .
Найскладніше отримати кредит безробітному інваліду , « лазівкою » для банку стає довідка 2 - ПДФО , в якій обов'язково вказується останнє місце роботи позичальника , а також заробітна плата . Ряд банків враховує і інші джерела доходів , наприклад , підробіток , але , як правило , довідка 2 - ПДФО є основним показником платоспроможності клієнта .
Яким же може бути вихід в даній ситуації?
« Низькодохідні верстви населення можуть скористатися кредитними послугами» , - зазначив пан Моісеєв. - « Та не від банків , а від мікрофінансових організацій і кредитних кооперативів . За кордоном основна маса позик малоприбутковими шарами отримує саме від мікрофінансових організацій , у яких нормативні вимоги регулятора нижче , ніж у банків ».
Мікрофінансові організації , представлені у вигляді кредитних кооперативів , поступово поширюються по всій Росії. У 2009 році був прийнятий закон «Про кредитної кооперації » , цей законодавчий акт, що складається з 44 статей , розглядає основні деталі існування таких організацій.
За законом , кредитний кооператив - це об'єднання групи громадян з метою задоволення фінансових потреб . Об'єднання має бути зареєстроване в державних органах. Пайовики кооперативу виробляють внески , з яких надалі складаються пасиви кооперативу - це трохи нагадує роль вкладів для банку.
З бюджету кооперативу за згодою інших пайовиків учасник організації може отримувати гроші в борг. Кооператив дуже схожий на банк : він дає гроші своїм пайовикам у формі позик , може також займатися самостійною фінансовою діяльністю.
Кооператив управляється зборами пайовиків , а також управлінським персоналом , якщо такий буде найнятий для кооперативу. Як і банки , кооперативи повинні бути ліцензовані , інакше їхні послуги будуть визнані незаконними.
Всі правила управління кооперативом , існуючі правила обчислення процентних ставок та інші важливі питання можуть бути прописані в статуті кооперативу. Статут приймається всіма учасниками кредитного кооперативу , але загальні збори може його міняти , так як його вирішення більш важливі. Статут ж встановлює і вимоги для пайовиків у кооперативі , а також для тих , хто може взяти кредит. У статуті вказується та інформація по основних документів , які будуть вимагатися кооперативом для включення до його складу нового пайовика або для видачі позичальнику кредиту .
Для інвалідів поки є два варіанти: або приєднатися до одного з існуючих кооперативів , або організувати власний . Новий кредитний кооператив необхідно буде забезпечити фахівцями : бухгалтерами , юристами , можливо , управлінцями . Також існує вимога про мінімальну кількість пайовиків - мінімум 15 фізичних осіб за існуючим вимогам .
У більшості випадків , щоб отримати кредит від кооперативу , потрібно бути його пайовиком . А це означає , що інвалід буде змушений заплатити членські внески , а не тільки отримувати гроші , як якби кредит був оформлений в банку. Є ще можливість отримання кредиту як у банку , але процентна ставка буде вище і без того не низькою , встановленої для пайовиків фонду . Для пайовиків ставка може бути і 30 % , і 50 % річних , а для сторонніх позичальників - ще вище.
Так чи є вихід ?
Обов'язковою умовою кредитування і в кооперативі , і в банку є наявність застави. У заставу беруть ліквідне майно , нерухомість, і взагалі багато чого . Мабуть , для інвалідів саме застава є головним чинником прийняти їх як позичальників - банки будуть готові надати кредити , а кредитні кооперативи напевно погодяться на таку умову при укладанні угоди.
У чому причина ? Застава - це надія на те , що гроші банку або кооперативу якщо не будуть приносити прибуток , то хоча б будуть повернені повністю , особливо якщо застава за вартістю дорівнює тілу кредиту (тобто позиченої сумі ) . Інвалід , який має квартиру , машину , хоч дорогу колекцію марок - будь-який предмет , який за вартістю дорівнює або дорожче тіла кредиту , підійде.
Однак , враховуючи прохолодне ставлення банкірів до кредитування незахищених верств населення , варто відзначити , що найбільш вигідним видом кредитування можуть бути саме кооперативи - їх заявлені ставки можуть бути вище банківських , але ніщо не захищає потенційних позичальників від того , що в банку ставка буде нижчою , особливо з урахуванням відмінності між номінальною і реальною банківською ставкою .
Крім того , на сьогоднішній день для інвалідів в Росії мікрофінансування , особливо мікрофінансування самих себе шляхом створення власного кооперативу - один з небагатьох варіантів кредитування інвалідів. Банки не зможуть допомогти , держава також не збирається фінансувати інвалідів більше , ніж робить це зараз.
Але практика мікрофінансування ще повністю не усталилася - число таких організацій можна перерахувати по пальцях. Саме розширення ініціативи громадян в участі у кредитуванні стане основним рішенням проблеми кредитування інвалідів. Нехай скажуть , дивлячись на кредитні кооперативи : « Це якісь шахраї », - і відмовляться приєднуватися до кооперативам - це буде їх власна помилка і вина в проходженні встановилася в Росії традиції правової неграмотності і нігілізму . Західний досвід доводить , що формування цілої галузі кредитних кооперативів буде йти дуже довго.
Для російських позичальників з обмеженими можливостями важливо залишити надію на « великого брата » у вигляді держави , великих банків або місцевої влади. Історія показує : перемагає той , хто працює сам , не озираючись на сильних світу цього.
