Зростання попиту з боку російських громадян і малого бізнесу на позикові гроші , з одного боку , стимулює банки на збільшення пропозиції роздрібних кредитних продуктів , а з іншого , - до появи пропозиції посередницьких послуг з боку ще одного професійного учасника кредитного ринку , а саме брокерів .
Раніше ми вже писали про те , як отримати кредит з поганою кредитною історією , де взяти кредит пенсіонерам без поручителів і про кредитування ВП. Перелічені категорії (і не тільки вони) найчастіше отримують допомогу в отриманні кредиту саме від брокерів .
Кредитний брокер - це учасник кредитного ринку , який виступає посередником у процесі укладання кредитного договору між банком- кредитором і позичальником. для позичальника
кредитний брокер виконує широкий перелік послуг , допомагаючи отримати кредит своїм клієнтам . Цей перелік включає в себе:
• аналіз документів ; • оцінку платоспроможності позичальника та його кредитної історії ; • підбір оптимальної кредитної програми відповідно до запитів і можливостей позичальника; • детальний розрахунок всіх супутніх витрат , оскільки в кредитних договорах буває багато комісій , особливих умов і виносок , сильно ускладнюють визначення витрат клієнтом , які не є фахівцем з області фінансів або досвідченим позичальником ; • порівняльний аналіз схем погашення кредиту; • роз'яснення особливостей кредитування в банках ; • рекомендації щодо підвищення статусу позичальника ; • формування повного пакету документів, у тому числі брокер допомагає правильно заповнити анкети , заяви та інші документи ; • попереднє узгодження з банком можливості кредитування позичальника; • подача заявки в банк , погоджений з позичальником ; • супроводження розгляду документів позичальника в банку; • зменшення терміну розгляду заявки ; • зниження ризику відмови в отриманні кредиту; • перевірку кредитного договору .
До послуг кредитного брокера має сенс вдаватися позичальникам з гарною кредитною історією в тому випадку , коли у них немає можливості розбиратися з численними кредитними пропозиціями банків . Хороший кредитний брокер підтримує відносини з рядом банків і відстежує поточні зміни умов кредитування , щоб мати можливість підібрати кожному клієнту кращий варіант кредиту з урахуванням його можливостей і потреб.
Знання вимог , які той чи інший банк пред'являє до позичальників , дозволяє кредитного брокера організовувати допомогу в отриманні кредиту особливим групам клієнтів , до яких відносяться індивідуальні підприємці , юристи , володарі зіпсованих кредитних історій. Пересічному позичальникові складно орієнтуватися в тонкощах банківських вимог , а кредитний брокер за родом своєї діяльності зобов'язаний знати , в якому банку у того чи іншого позичальника буде шанс взяти кредит. Це допомагає клієнту уникнути марної трати часу і сил на збір документів для банку , в якому у нього немає жодної перспективи.
При реструктуризації кредитів допомогу кредитного брокера може знадобитися всім групам позичальників. Для кредитів з тривалими термінами , насамперед для іпотечних позик , необхідність в реструктуризації кредиту виникає з метою скорочення витрат з його обслуговування , що можливо в періоди падіння процентних ставок . Реструктуризація кредиту також стає необхідністю в разі значного і тривалого зниження доходів позичальника .
Новим напрямком діяльності брокерів є посткредітное обслуговування , коли кредитний брокер виступає в якості фінансового консультанта і примирителя між банком і клієнтом. При цьому консультаційна допомога у вирішенні проблем позичальника виявляється як під час досудового врегулювання спорів , так і на етапі судового вирішення конфліктів .
Вибір кредитного брокера
До вибору кредитного брокера слід підійти з можливою ретельністю. Причина полягає в тому , що клієнт ділиться з брокером конфіденційною інформацією : надає дані про себе , про свої доходи , а також передає різну документацію.
Вибір добросовісного кредитного брокера доцільно проводити в два етапи. На першому етапі проводиться попередня оцінка брокера за наступними критеріями:
• Професійні брокери - це офіційно зареєстровані юридичні особи , котрі стали на податковий облік. Такі брокери мають офіс , сайт , міський телефон .
• Бажано , щоб кредитний брокер був членом «Національної асоціації кредитних брокерів і фінансових консультантів » ( АКБР ) . В асоціацію входять тільки ті брокери , які мають ліцензію і дотримуються вимог професійної етики. В кінці 2011 року членами АКБР було більше 150 компаній, що займаються кредитним посередництвом. Членство кредитного брокера в асоціації дає позичальнику можливість подачі претензій в АКБР , якщо , на думку позичальника , брокер поводиться нечесно.
• Кредитний брокер повинен мати сертифікат. За 2011 рік понад 100 кредитних брокерів пройшли добровільну сертифікацію в АКБР .
• Бажано познайомитися з відгуками інших клієнтів кредитного брокера про його послугах .
На другому етапі , тобто при відвідуванні офісу брокера , слід звернути увагу на наступні аспекти :
• Серйозні брокерські контори зазвичай не стягують з клієнта грошей за первинну консультацію .
• Добросовісний брокер працює тільки в рамках закону. Переконайтеся , що допомога в отриманні кредиту позичальникові брокер збираються виробляти легальними методами : для цього він спочатку уточнює фінансовий стан і кредитну історію клієнта. Добросовісний брокер ніколи не запропонує своєму клієнтові «пробити » кредит за хабар співробітнику банку , підробити документи або піти на будь-які інші порушення законодавства .
• Жоден брокер не може повністю гарантувати , тим більше при першому візиті клієнта , надання йому банківського кредиту . В іншому випадку надійність такої брокерської фірми слід поставити під питання. Для визначення можливості отримання клієнтом кредиту необхідно проробити деяку попередню роботу , і вже тільки після надання документів можна говорити про те , які шанси клієнта на отримання кредиту.
• Оплата послуг здійснюється тільки за фактом отримання кредиту . Однією з гарантій сумлінності кредитного брокера є відсутність авансу , тобто оплата послуг кредитного брокера проводиться тільки після отримання позичальником позитивного рішення по кредиту.
Якщо позичальник вирішує скористатися послугами брокера , то договір на їх надання слід вивчити максимально уважно .
Основні ознаки несумлінного , «чорного брокера » :
• Не слід довіряти брокеру , який пропонує клієнтам зустрічі поза свого офісу , вказує в рекламі мобільні телефони або робить будь-які інші заходи для того , щоб ускладнити пошук його постійного місця перебування .
• Брокер вселяє підозри , якщо користується електронною адресою безкоштовного поштового сервісу і не має власного сайту.
• Розміщення сайту кредитного брокера на одному з безкоштовних хостингів свідчить або про вкрай несприятливому фінансовому становищі компанії, або про шахрайське характері діяльності брокера.
• Якщо сайт брокерської компанії тривалий час не оновлюється , наприклад , протягом року , то це наочно свідчить те , що дана компанія знаходиться у важкому фінансовому стані , оскільки змушена економити на найважливішому інформаційному каналі.
• Традиційно погані брокери рекламують свої послуги через спам -розсилку та газети безкоштовних оголошень.
• Шахраї часто вимагають гроші авансом за будь-яку обіцяну ними послугу. У такому випадку послуга може бути або зовсім не надана , або буде надана формально. Наприклад , замість оптимального кредитного продукту клієнт отримає перелік умов кредитування низки банків з якогось кредитного порталу. При цьому ще не факт , що це будуть актуальні дані , так як на ряді таких порталів розміщена застаріла інформація .
• Нерідко недобросовісний брокер гарантує клієнту отримання кредиту. При цьому в договорі може бути зазначено , що при відмові банку передоплата клієнтові не повертається . Якщо договір містить даний пункт , то від послуг брокера краще відмовитися.
• Широке поширення у недобросовісних брокерів має так звана «коригування » позичальника під вимоги банку , простіше кажучи , фальсифікація відомостей про позичальника . Вона проводиться за допомогою підтасування даних в анкеті -заявці , підроблених довідок про доходи , трудової книжки , свідоцтв про право власності на активи . Дані дії є кримінально карними і , крім того , дають право банку вимагати дострокове повне погашення заборгованості позичальника за отриманим їм кредиту.
• Неповна пояснення позичальникові умов кредитування , коли увага клієнта не звертається на комісії , супроводжуючі кредит .
• Завищена вартість послуг брокера.
Оплата послуг кредитних брокерів за допомогу в отриманні кредиту
Умови оплати послуг кредитного брокера обов'язково зазначаються в договорі. Можна отметітть два способи оплати послуг кредитних брокерів .
Частина брокерів стягує спільну комісію за свої послуги вже за фактом отримання позичальником кредиту в банку. Розмір винагороди буває або фіксованим , або представляє собою відсоток від отриманого кредиту.
Другий спосіб передбачає наявність тарифу за кожну послугу, що надається клієнтові . Зазвичай з цього шляху йдуть великі посередники , що пропонують широкий спектр послуг.
Розмір комісії кредитного брокера за допомогу в отриманні кредиту становить від 1% до 5% від суми кредиту , в залежності від виду та складності кредитної операції . Причому всі професійні брокери працюють за принципом оплати , коли комісію клієнт оплачує тільки у разі отримання ним кредиту .
Отже, основні переваги , які отримує позичальник при зверненні за кредитом не безпосередньо в банк , а до кредитного брокера , полягають у наступному:
• можливість отримання фінансової консультації кваліфікованого фахівця , незалежного від банку - кредитора ;
• економія часу позичальника за рахунок підготовки документації кредитним брокером і супроводі їм проходження кредитної заявки в банку;
• економія коштів за рахунок оптимальної кредитної програми , що враховує реальну платоспроможність позичальника;
• підвищення ймовірності позитивного кредитного рішення як наслідок правильної підготовки документів у відповідність до вимог конкретного банку;
• пошук можливостей зниження витрат позичальника , наприклад, щодо страхових витрат;
• захист інтересів клієнта , а не банку .
Головні недоліки кредитування із застосуванням посередницьких послуг кредитного брокера :
• Послуги кредитного брокера можуть призвести до подорожчання кредиту для позичальника.
• Швидше за все , кредитний брокер буде шукати найкращий варіант кредитування не з числа всіх банків, що пропонують конкретний кредитний продукт , а тільки серед тієї їх частини , з якою у брокера є партнерські відносини. Навіть великі брокерські контори можуть співпрацювати все з кількома або з кількома десятками банків .
• Є ймовірність того , що обраний брокер виявиться недобросовісним .
Остаточне рішення щодо використання посередницьких послуг кредитного брокера залишається за позичальником і має прийматися на підставі аналізу переваг і недоліків такого посередництва .
До тих пір , поки послуги кредитного брокера оплачуються клієнтом , а не банком- кредитором , для позичальників з гарною кредитною історією , які мають часом для самостійного пошуку оптимальної кредитної програми , послуги допомогу в отриманні кредиту від брокера не створюють істотних додаткових переваг.
Для банків кредитний брокер виступає як оптовий покупець їх кредитних продуктів , а для позичальників - як роздрібний продавець , який представляє на вибір клієнта в одному місці кредитні програми різних банків. Тому з розвитком кредитного ринку затребуваність послуг кредитних брокерів , мабуть , буде зростати. Традиційна схема кредитування , що складається з банку - кредитора і кінцевого користувача кредитного продукту у вигляді позичальника , буде трансформуватися у бік сучасної : банк - кредитний брокер - позичальник
