Главная » 2013»Сентябрь»16 » Рейтинг кредитов наличными банков Украины процентных ставок
14:25
Рейтинг кредитов наличными банков Украины процентных ставок
Де взяти кращий кредит - рейтинг кредитів Рейтинг найбільш вигідних пропозицій банків за іпотечними та автомобільними позиками , а також кредитами готівкою і кредитних картах
Позичальники скаржаться на дорожнечу гривневих і відсутність валютних кредитів. Але все одно йдуть в банки за грошима. Незважаючи на дорожнечу кредитів , вчасно взяті в борг гроші деколи можуть принести помітну користь. Це, наприклад , цілком оцінили на собі ті , хто купував у 2005 - 2007 роках квартири в кредит, а потім з вигодою їх продавав.
Зараз же ставки за кредитами активно падають , та й самі банки з кожним днем стають все добрішими і добрішим до потенційних позичальників . Ще рік тому рейтинг кредитів " Грошей " міг вміститися на парі сторінок журналу , а зараз кредитних пропозицій банків хоч греблю гати. Щоб не перевантажувати сторінки журналу умовами по дійсно дорогих кредитів , кореспонденти " Грошей " відібрали у кожній категорії (іпотека , автокредит , позики готівкою , кредитні картки ) по десять- дванадцять найвигідніших пропозицій.
Яка зараз іпотека
Всього в нашому рейтингу ми виділили дві категорії кредитів на купівлю нерухомості: "коротка " іпотека з великим початковим внеском і довготривала іпотека з відносно невеликим внеском. Для категорії "коротка " іпотека ми відібрали пропозиції банків з найнижчою реальною процентною ставкою по кредиту на термін до 5 років і власним внеском не менше 60%. Такий значний власний внесок для цієї категорії був обраний свідомо. Адже якщо позичальник оформляє кредит на короткий термін , це означає , що в борг він бере лише невелику частину вартості житла. В іншому випадку величина щомісячних виплат виявиться занадто велика.
До речі , кредити з великим початковим внеском зазвичай мають значно більш низьку процентну ставку - банкам подобаються позичальники , вже зібрали більшу частину потрібної їм суми. Та й покриття кредиту заставою в такому випадку краще - і це теж вітається банками .
В категорії довгострокової іпотеки представлені самі доступні кредити на термін мінімум 15 років з власним внеском не більше 30 %. Таких пропозицій на ринку виявилося не так багато - насилу набралося десять учасників.
Умови по іпотечних кредитах на термін від 5 років , з власним внеском не більше 60 % ( вторинне житло)
Назва банку
Максимальний термін кредитування
Мінімальний власний внесок
Номінальна ставка
одноразова комісія
щомісячна комісія
Страхування нерухомості
Страхування життя позичальника / нещасний випадок
титульне страхування
ефективна ставка
Масимально сума кредиту
схема погашення
Тип ставки
1
« Терра Банк »
30 років
25%
14,50 %
4,00 %
0 %
0,50%
0 %
0 %
15,80 %
1 млн. грн.
на вибір
фіксована
2
« Фольксбанк »
15 років
40%
15,50 %
0 %
0 %
0,25 %
0 %
0 %
15,75 %
500 тис. грн.
Класична
фіксована
3
банк Кіпру
10 років
40%
15,90 %
0,90 %
0 %
0,20%
0 %
0 %
16,28 %
500 тис. грн.
Класична
фіксована
4
«УкрСиббанк »
15 років
30%
15,90 %
2,00 %
0 %
0,30%
0,35 %
0 %
16,95 %
немає
на вибір
фіксована
5
«Ерсте Банк »
15 років
40%
16,30 %
1,49 %
0 %
0,30%
0,30%
0 %
17,20 %
960 тис. грн.
на вибір
плаваюча
6
OTP Bank
15 років
40%
16,50 %
0,99%
0 %
0,20%
0,30%
0 %
17,20 %
960 тис. грн.
ануїтет
плаваюча
7
Credit Agricole
20 років
50 %
16,50 %
1,50%
0 %
0,30%
0,30%
0 %
17,40 %
1,2 млн. грн.
на вибір
плаваюча
8
Universalbank
20 років
30%
16,95 %
1,50%
0 %
0,25 %
0 %
0 %
17,50 %
немає
на вибір
плаваюча
9
« Піреус Банк »
20 років
50 %
17,00 %
1,50%
0 %
0,30%
0 %
0 %
17,60 %
немає
на вибір
плаваюча
10
«Плюс Банк»
20 років
50 %
15,00 %
1,00%
0 %
0,50%
2,10%
0 %
17,80 %
400 тис. грн.
ануїтет
фіксована
11
« Сбербанк Росії »
5 років
60 %
17,60 %
0,80%
0 %
0,30%
0,30%
0 %
18,36 %
немає
на вибір
фіксована
12
« Астра Банк »
20 років
35%
16,90 %
1,50%
0 %
0,20%
1,00%
0 %
18,40 %
700 тис. грн.
ануїтет
фіксована
Умови по іпотечних кредитах на термін від 15 років , з власним внеском не більше 30% (вторинне житло)
Назва банку
Максимальний термін кредитування
Мінімальний власний внесок
Номінальна ставка
одноразова комісія
щомісячна комісія
Страхування нерухомості
Страхування життя позичальника / нещасний випадок
титульне страхування
ефективна ставка
Масимально сума кредиту
схема погашення
Тип ставки
1
« Терра Банк »
30 років
25%
14,50 %
4,00 %
0 %
0,50%
0 %
0 %
15,27 %
1 млн. грн.
на вибір
фіксована
2
Universalbank
20 років
30%
16,95 %
1,50%
0 %
0,25 %
0 %
0 %
17,30 %
немає
на вибір
плаваюча
3
« Піреус Банк »
20 років
30%
17,50 %
1,50%
0 %
0,30%
0 %
0 %
17,90 %
немає
на вибір
плаваюча
4
БМ Банк
20 років
30%
17,49 %
1,49 %
0 %
0,30%
0,35 %
0 %
18,24 %
1,5 млн. грн.
на вибір
фіксована
5
«УкрСиббанк »
15 років
30%
17,90 %
2,00 %
0 %
0,30%
0,35 %
0 %
18,68 %
немає
на вибір
фіксована
6
«Укрсоцбанк »
15 років
30%
17,75 %
0,99%
0 %
0,30%
1,00%
0 %
19,12 %
немає
на вибір
плаваюча
7
«Кредобанк»
15 років
30%
18,50 %
1,50%
0 %
0,30%
0,30%
0 %
19,20 %
1 млн. грн.
на вибір
фіксована
8
«Плюс Банк»
20 років
30%
17,00 %
1,00%
0 %
0,60%
2,10%
0 %
19,77 %
немає
ануїтет
фіксована
9
«Ощадбанк»
20 років
30%
19,00 %
1,00%
0 %
0,30%
0,65 %
0,35 %
20,37 %
немає
на вибір
фіксована
10
«Київ»
15 років
30%
22,00 %
1,00%
0 %
0,30%
0 %
0 %
22,37 %
1,6 млн. грн.
на вибір
фіксована
Природно , що якщо банк має декілька програм , то ми для участі в рейтингових таблицях відбирали саму, на наш погляд , вигідну. Точно так само ми надходили і при аналізі автокредитів.
Що з автокредитами
Автокредити видає вже більше 30 банків . Але ми відібрали лише ті пропозиції , які передбачають термін не менше 5 років з власним внеском до 30%. Таких набралося близько двадцяти. Нам довелося " обрізати " велику їх частину , залишивши тільки найпривабливіші . Звертаємо увагу на те , що в таблицях представлені тільки класичні програми банків на купівлю нових авто іноземного виробництва ( крім СНД , Китай , Іран і так далі).
Умови за автокредитами на термін від 5 років
Назва банку
Максимальний термін кредитування
Мінімальний власний внесок
Номінальна ставка
одноразова комісія
щомісячна комісія
КАСКО
Страхування життя позичальника / нещасний випадок
ефективна ставка
Масимально сума кредиту
схема погашення
Тип ставки
1
«Кредобанк»
5 років
25%
14,99 %
150 грн
0 %
5,55 %
0 %
21,14 %
350 тис. грн.
на вибір
фіксована
2
«Укрсоцбанк »
5 років
20%
16,00 %
2,00 %
0 %
4,91%
0 %
21,31 %
немає
класична
фіксована
3
«Ерсте Банк »
5 років
30%
15,99 %
1,99 %
0 %
5,00 %
0,30%
21,69 %
240 тис. грн.
на вибір
фіксована
4
ПУМБ
5 років
30%
16,50 %
1,50%
0 %
5,00 %
0 %
21,80 %
300 тис. грн.
на вибір
фіксована
5
банк Кіпру
5 років
30%
17,30 %
1,99 %
0 %
4,50%
0,00 %
22,20 %
350 тис. грн.
класична
фіксована
6
«Юнекс »
5 років
25%
15,57 %
1,99 %
0 %
6,50 %
0,00 %
22,47 %
немає
на вибір
фіксована
7
ВТБ Банк
7 років
15%
18,00 %
2,99%
0 %
4,00 %
0,00 %
22,60 %
немає
на вибір
фіксована
8
БМ Банк
7 років
15%
17,49 %
1,99 %
0 %
5,00 %
0 %
22,89 %
500 тис. грн.
на вибір
фіксована
9
ВБР
7 років
10%
12,00 %
0,00 %
0 %
6,69 %
3,00 %
22,89 %
немає
анніутет
фіксована
10
«УкрСиббанк »
5 років
30%
17,50 %
1,50%
0 %
4,50%
0,75%
23,05 %
немає
на вибір
фіксована
11
«Форум»
5 років
20%
16,20 %
1,75%
0 %
6,50 %
0,00 %
23,05 %
500 тис. грн.
класична
фіксована
12
« Піреус Банк »
7 років
25%
18,00 %
2,00 %
0 %
5,00 %
0 %
23,40 %
400 тис. грн.
на вибір
фікс - плаваюча
Умови видачі кредитів готівкою (без застави)
Назва банку
Максимальна сума кредиту
Максимальний термін кредитування
Номінальна ставка
одноразова комісія
щомісячна комісія
Cтраховка , на рік
ефективна ставка
схема погашення
Довідка про доходи
1
Credit Agricole
20 тис. грн.
2 роки
14,00 %
2,00 %
0,00 %
2,00 %
18,00 %
на вибір
потрібна
2
«Альфа - банк »
20 тис. грн.
3 роки
17,00 %
0,00 %
0,67 %
3,60 %
28,64 %
ануїтет
не потрібна
3
ВБР
20 тис. грн.
1 рік
18,00 %
0,00 %
1,00%
0,53 %
30,53 %
ануїтет
потрібна
4
Platinum Bank
75 тис. грн.
3 роки
14,00 %
0,00 %
1,50%
0,38 %
32,38 %
ануїтет
потрібна
5
«Ренесанс Кредит»
15 тис. грн.
6 місяців
0,01%
5,00 %
2,50%
0,00 %
35,01 %
ануїтет
потрібна
6
«Дельта»
10 тис. грн.
25 місяців
0,00 %
0,00 %
3,00 %
0,00 %
36,00 %
ануїтет
потрібна
7
«Російський стандарт»
8 тис. грн.
1 рік
0,01%
0,00 %
3,00 %
0,00 %
36,01 %
ануїтет
не потрібна
8
ВТБ Банк
25 тис. грн.
3 роки
29,00 %
7,99%
0,00 %
0,00 %
36,99 %
ануїтет
потрібна
9
VAB Банк
30 тис. грн.
3 роки
20,00 %
1,75%
1,75%
0,00 %
42,75 %
ануїтет
потрібна від 20 тис. грн.
10
«Плюс Банк»
12 тис. грн.
14 місяців
22,00 %
2,50%
1,79 %
8,50%
54,48 %
ануїтет
потрібна
11
« Фольксбанк »
25 тис. грн.
30 місяців
0,01%
4,00 %
4,50%
0,00 %
58,01 %
ануїтет
потрібна
Як видають готівку
У самому ризикованому сегменті беззаставних кредитів готівкою гравців також додалося. Ми нарахували 13 банків . З таблиці були видалені ті , хто для видачі кредиту готівкою вимагає притягнути поручителя . Таким чином , залишилося 11 пропозицій. Насправді їх набагато більше. Майже у кожного банку є 3 - 4 , а то й 5 - 6 програм. Але ми від кожного банку відібрали для участі в нашому рейтингу тільки по одному найвигіднішим пропозицією .
А ось вередувати при відборі кредитних карт для участі в рейтингу ми не змогли. Адже поки цю послугу клієнтам "з вулиці" пропонують буквально одиниці фінустанов. Кредитки з лімітом масово видаються поки тільки тим клієнтам , які прив'язані до банку зарплатними картковими проектами або солідними депозитами. Тому в категорії "кредитні карти " представлені всі доступні зараз на ринку пропозиції .
Умови надання пластикових карт із кредитним лімітом
Назва банку
Максимальна сума кредиту
Термін дії картки
Вартість обслуговування карти, в рік
щомісячна комісія
Номінальна ставка
Комісія за зняття грошей в банкоматі
Наявність пільгового періоду
Розмір щомісячного платежу
Тип карти
1
« ПриватБанк »
15 тис. грн.
4 роки
0 грн .
0 грн .
30,00 %
4,00 %
55 днів
7% , мін 50 грн
MasterCard Mass
2
OTP Bank
20 тис. грн.
1 рік
0 грн .
10 грн.
32,00 %
3% +3 грн.
55 днів
5% , мін 50 грн
Visa Classic
3
«Російський Стандарт»
5 тис. грн.
2 роки
0 грн .
0 грн .
45,00 %
4,9 % , мін. 15 грн.
55 днів
5,00 %
Visa Electron
4
« ПриватБанк »
15 тис. грн.
4 роки
0 грн .
0 грн .
36,00 %
4,00 %
30 днів
7% , мін 50 грн
Visa Classic
5
«Російський Стандарт»
15 тис. грн.
2 роки
150 грн.
0 грн .
42,00 %
4,9 % , мін. 15 грн.
55 днів
10,00 %
Visa Classic
6
OTB Bank
75 тис. грн.
1 рік
0 грн .
60 грн.
28,00 %
3% +3 грн.
55 днів
5% , мін 50 грн
Visa Gold
7
«Російський Стандарт»
30 тис. грн.
2 роки
500 грн.
0 грн .
38,00 %
4,9 % , мін. 15 грн.
55 днів
20,00 %
Visa Gold
8
«Акта -Банк»
3 тис. грн.
1 рік
10 грн.
4%
36,00 %
5,00 %
30 днів
14,00 %
Visa Classic
9
OTP Bank
150 тис. грн.
1 рік
1600 грн.
0 грн .
28,00 %
3% +3 грн.
55 днів
5% , мін 50 грн
Visa Platinum
10
«Дельта»
30 тис. грн.
3 роки
0 грн .
3,33 %
0,0001%
2,22 %
немає
5,00 %
Visa Classic
11
«Дельта»
10 тис. грн.
3 роки
0 грн .
3,33 %
14,99 %
15 грн.
немає
5,00 %
Visa Classic
Що в банках
Незважаючи на те , що ставки по кредитах помітно знизилися , довгих черг за кредитами в банках як не було , так і немає. Для написання статті кореспондентам " Денег" було дуже непросто знайти позичальників , які змогли отримати кредит. "Не можна сказати , що кредитні пропозиції для населення зараз дуже популярні. Люди все ще налякані кризою і дуже обережно підходять до отримання великих банківських позик , таких як іпотека та автокредити " , - пояснює голова правління OTP Bank Дмитро Зіньков .
Але все ж в банках вельми доброзичливо ставляться до потенційних позичальників (див. історії наших читачів). У кожному другому call - центрі після питань про кредит нас наполегливо намагалися записати на зустріч з менеджером , пропонували відразу ж оформити заявку або , на худий кінець , залишити свої контакти.
Для банків як і раніше найбажанішими клієнтами є ті , хто може надати максимальний власний внесок ( від 50 %) , а також позичальники з позитивною кредитною історією. Але вирішальна роль відведена величиною доходів клієнта . Якщо сукупний дохід позичальника та сім'ї ( бажано , щоб члени сім'ї були поручителями ) , перевищує платіж , як мінімум , удвічі , можна вважати - кредит в кишені.
Зараз банки стали трохи м'якше підходити до оцінки платоспроможності клієнта. Нехай і не скрізь , але подекуди банкіри вже готові враховувати регулярні грошові перекази , руху по рахунку і сумарні доходи сім'ї в якості підтвердження здатності клієнта виконувати свої зобов'язання.
Ціна грошей
Банкіри говорять , що кредитні ставки вже досягли свого оптимального рівня і найближчим часом сповільнять своє зниження . " Динаміка зниження ставок буде менш стрімкою , ніж у 2010 році. Тому що більшість банків вже й так помітно знизили ставки " , - відзначає Директор департаменту продуктів фізичних осіб " Альфа - Банку" Катерина Вінницька .
До кінця року ставки можуть знизитися ще на 1,5 - 2 процентних пункти , так що поспішати з оформленням довгих і дорогих кредитів , можливо , і не варто.
Зараз іпотеку на короткий термін (до 5 років) можна отримати під ефективну ставку в 15,5 - 18% річних. " Довга " іпотека обійдеться дорожче - від 17% до 22 % на рік.
Стандартні автокредити (з урахуванням страхових платежів) виллються в 21 - 24% річних. А традиційно найдорожчі кеш -кредити коштують 30 - 40 % на рік.
Звичайно , назвати "доступним " кредит під 20 % річних язик не повертається. Але , якщо згадати 2006 - 2007 роки , то з'ясується , що за великим рахунком , нинішня вартість позикових грошей вже приблизно досягла докризового рівня - якщо мати на увазі кредитні ставки в гривні. Але ж тоді були кредити у валюті , які можна було отримати під 11 - 13% , а часом і 9 - 10% річних. Тепер же вибору валюти кредитування у позичальника , фактично , немає. Адже валютне кредитування в країні так , по суті , і не відродилося .
З позитивних тенденцій варто виділити більш чесні умови по великих кредитах ( іпотека та авто). Жоден з банків , що потрапили до нашого рейтингу , не застосовує щомісячну комісію , формуючи вартість кредиту в основному за рахунок річної ставки та одноразової плати за видачу .
Правда , в деяких банках (див. таблицю ), схоже , дуже популярна ідея компенсувати більш низьку номінальну ставку за рахунок значного платежу по страхуванню життя позичальника (від нещасного випадку) - до 3 % на рік. Стандартний тариф по цій страховці складає 0,3 %. Нагадаємо , що якщо страхування заставного майна є обов'язковим згідно із законодавством , то страхування життя і здоров'я клієнта - це завжди ініціатива фінустанови.
Але найбільше фантазія розробників банківських продуктів розгулялася на кредитах готівкою без застави ( кеш- кредитах ) . Тут і страхові платежі з тарифом від 2 % до 8 % на рік , і одноразова комісія в розмірі під 8 %, і щомісячні побори доходять до 3 - 4,5 % суми платежу.
Чи не будемо втомлюватися нагадувати , що щомісячна комісія стягується , як правило , з усієї суми кредиту , а не із залишку боргу . Тому відповідний розділ кредитного договору читати треба дуже і дуже уважно.
Крім того , кожен банк винаходить свої додаткові платежі : "за розгляд заявки " , " за ведення справи" , " за підготовку документів". Найсумніше , що в абсолютній більшості випадків , позичальник дізнається про них , вже підписавши всі документи.
нові штрафи
З'явилися в банках і нові штрафи. Ряд фінустанов ввів комісію (1 - 2 % суми платежу) за дострокове погашення кредиту протягом перших 2 - 3 років (наприклад , "Укрсоцбанк" і Universal банк). "Астра Банк" пішов іншим шляхом. При кожному достроковому погашенні він стягує 150 грн. за перерахунок графіка платежів . Тобто , при внесенні на рахунок понаднормових 100 - 300 грн. , Позичальникові варто задуматися : може , вигідніше заплатити зайві відсотки?
У "Плюс Банку" вимагають узгоджувати кожен платіж понад графіка . Хоча в банку нас запевнили , що невелику переплату приймають без проблем. Проте , право банку не прийняти понаднормовий платіж все ж насторожує.
Звичайно , всі ці обмеження стосуються довгих кредитів , в першу чергу , іпотеки. І , по всій видимості , банки будуть вводити і інші санкції за дострокове погашення кредиту . Правда , у Верховній Раді лежить законопроект, що забороняє банкам обмежувати або стягувати плату за дострокове погашення кредиту . Будемо сподіватися , що ця норма набуде чинності .
Як ми вважали
Для визначення місця банку в рейтингу з того чи іншого виду кредиту ми розраховували реальну кредитну ставку , за якою банк готовий видати позику. До неї увійшли номінальна ставка , одноразова й щомісячна комісії , всі страхові платежі . Витрати на нотаріальне оформлення придбання квартири або автомобіля в реальній ставці не враховувалися. Адже , навіть при покупці цього майна без кредиту , покупцеві , все одно довелося б понести ці витрати .
Найскладніше було з кредитними картами. Реальна вартість позикових грошей в даному випадку залежить не тільки від ставки та супутніх витрат, а й від того , наскільки активно позичальник буде користуватися картою . Тому в рейтингу кредиток ми розташували пропозиції банків залежно від вартості обслуговування , наявності пільгового періоду , кредитної ставки та вартості зняття готівки з картки .
Олег Редько , приватний підприємець:
- У нашому місті ходили якісь студенти з транспарантами про те , що банк N дає безвідсоткові кредити. Нам в сім'ї якраз не вистачало кілька тисяч гривень для однієї покупки . Теща і дружина почали переконувати мене , що треба взяти кредит саме в цьому банку. Я зробив дурницю - погодився з їх доводами і ми пішли в цей банк .
Кредит оформляли на тестя , так як я приватний підприємець , а банки легше видають кредит найманим працівникам з довідкою про зарплату. Коли ми прийшли в банк , мене і дружину попросили залишитися в холі , а тестя співробітниця поцупила в кабінет. На руки він отримав 4700 грн . Хоча , за документами банк "дав" йому 5264 грн. Тут же з цієї суми були відняті так звані " страхові ризики" . Таким чином , на руки ми отримали саме 4700 грн . Під час отримання цих грошей з нас була стягнута сума 120 грн. ( за " обналичку " ) .
Коли через деякий час ми прийшли в банк , щоб погасити кредит , нас обрадували , що відсотки ми таки повинні платити. Разом, покористувавшись сумою 4700 грн . протягом 3 місяців , ми заплатили банку близько 1000 грн. (тобто 85% річних - Авт.) по " безпроцентному " кредитом .
Ми повернули банку все " до копійки " і навіть взяли довідку про повне погашення заборгованості . Оскільки , хто знає, які ще платежі і комісії можуть спливти .
Тетяна Громова , журналіст:
Рішення про те , щоб взяти іпотечний кредит , я прийняла вже після того , як вибрала квартиру для покупки. Мені не вистачало 22 тис. доларів. Вибрала відразу три банки ( "Укрсоцбанк" , OTP Bank і " Ерсте Банк ") і подала документи на отримання кредиту. Всі банкіри були доброзичливо налаштовані і всіляко демонстрували бажання видати мені гроші, яких бракує . Наприклад , в OTP Bank менеджер давала дуже слушні поради по тому , як збирати документи . Щоб зробити шанси на отримання кредиту з моїми параметрами платоспроможності , запропонували надати поручителя , однак при цьому особливих вимог до його фінансовому стану не висував , вимагали стандартний набір документів: копії паспорта , податкового коду , свідоцтва про шлюб . Але без будь-яких підтверджень наявності майна . В " Ерсте " з підтвердженням платоспроможності було складніше . Моїх доходів виявилося недостатньо , тому оформити кредит не вдалося.
