Видати міні кредит малому підприємству сьогодні - це мистецтво , а не наука
Попит на міні- кредити з боку російського бізнесу оцінюється рейтинговими агентствами в суму не менше $ 30 млрд. Загальна ж пропозицію за кредитним ринку оцінюється в $ 5 млрд. Ринок мікрокредитування ще менше. Він оцінюється в $ 1 млрд. Фінансування малого бізнесу в Росії , таким чином , залишається турботою самого малого бізнесу. неважливе кредитування На міні кредити в банку можуть розраховувати небагато , у кого є можливість забезпечити кредит досить ліквідною заставою , який влаштує банк. Але справа не тільки у формальних критеріях. Банкам просто нецікавий цей бізнес. З двох причин .
«Банк не в змозі проникнути в кожну нішу з точки зору території , яка існує на ринку попиту - в будь-який маленький місто , село , селище магазин , супермаркет що б покупець міг собі оформити в ноутбук в кредит , телефон , мікрохвильову піч або телефізор . Це не під силу нікому » , - пояснює директор
Російського мікрофінансового центру Михайло Мамута . На його думку , великі банки , нарощуючи свою регіональну присутність , особливо у великих містах , одночасно закривають філії в дрібних населених пунктах. Тобто в тих регіонах , де такі кредити необхідні найбільше. А це означає , вважає Мамута , що в подібних районах кредитування стане масовим в нескоро майбутньому.
Само мікрокредитування, на думку Мамутов , часто виявляється невигідним . Воно не задовольняє критеріям « точки беззбитковості» банківського кредиту . Справа в тому , що , впроваджуючи технології масового кредитування , банки знижують собівартість кредитних продуктів. Це зниження має певну точку , нижче якої важко сподіватися не тільки на отримання прибутку від кредиту , але взагалі на повернення кредиту при існуючому порядку оцінки формування кредитних резервів .
«І звичайно ж , - робить висновок Мамута , - ніякий банк не видаватиме кредит малому бізнесу собі на збиток , якщо це не пов'язано з політичними установками або установками ідеологічного характеру». Заміна стандартів Фахівці бачать вихід у тому , щоб змінити ставлення банкірів до малого бізнесу - не намагатися застосовувати до них ті стандарти , які застосовуються до великого бізнесу . Банки з обережністю видають міні кредити і користуються тією установкою , що краще не дати кредит зовсім , ніж потім мати проблемні , «погані» кредити. Завищені вимоги до малих підприємців проявляються сьогодні в надзвичайно низькому рівні прострочень .
Рівень прострочень міні-бізнес -кредитів вважається нормальним і безпечним для банку , якщо він не перевищує 3%. Банки не надають статистику такого роду , але по розрізненим даними можна сміливо зробити висновок - рівень неповернень мікрокредитів набагато нижче « небезпечної межі ». Вимірювання невимірного При дослідженні ринку кредитування малого бізнесу як банкам , так і іншим дослідникам доводиться стикатися ще і з тим , що динаміку зростання малого бізнесу поки доводиться відслідковувати на око . Причина - у відсутності статистики з цього сегменту ринку. Так , якщо зареєстровані юридичні особи фіксуються статорганів , то по підприємцям без утворення юридичної особи ( ПБОЮЛ ) не ведеться ніякої статистики зовсім - про них знають лише податкові органи , та й то лише в тому обсязі , в якому ПБОЮЛ вдалося легалізувати свою діяльність.
Звичайно , кожен банк для себе таку статистику веде і береже цю «колекцію» як зіницю ока , але зібрати таку статистику по ринку поки неможливо. Якийсь час Центральний банк вів таку статистику , але потім відмовився від неї. « Особливостями кредитування малого бізнесу є такі стримуючі фактори , як складності в реальній оцінці здатності суб'єктів малого підприємництва обслуговувати свої боргові зобов'язання , - коментує Олександра Бугайова з відділу кредитування малого та середнього бізнесу Міжнародного Московського банку . - Найчастіше бухгалтерський облік ведеться за спрощеною системою або не ведеться як такої , платиться поставлений податок , не всі доходи відображаються в обліку . Також не завжди у малого бізнесу є предмети застави в обсязі , достатньому для покриття суми заборгованості по кредиту. У цьому випадку ми пропонуємо різні програми кредитування , які передбачають аналіз позичальника виходячи з реальних показників ( НЕ бухгалтерських ) , а також ММБ надає незабезпечені кредити на суму до 1,5 млн руб . на строк до трьох місяців , що дозволяє малим підприємствам вирішити тимчасовий брак в оборотних коштах ». інша Росія За євростандартами до категорії « мікробізнес » відносяться підприємства з чисельністю 10 осіб. У Росії в цю категорію вирішили відносити установи з числом працюючих 15 осіб. В результаті в « мікрокатегорію » потрапили близько 70 % всіх зареєстрованих малих підприємств . Їх потреба в міні кредитах , за даними Михайла Мамут , оцінюється в $ 8 млрд. Попит малих підприємств на міні кредити оцінюється в $ 30 млрд. Виходить , та сума, яка необхідна мікробізнесу , - це 30 % від всього попиту , який генерується малими підприємствами. І в той же час у цього сегмента найбільші складності з доступом до кредитів , оскільки їм потрібні незначні суми і працюють вони не тільки у великих містах . У результаті підприємці отримують кредити як фізичні особи , просто на « невідкладні потреби ».
Це , на думку Мамутов , призводить до накопичення бізнес- ризиків у портфелі споживчих кредитів . А самі банки часом не можуть точно визначити, який з кредитів пішов на ремонт квартири , а який - на ремонт офісу. Проблеми можуть початися після того , як кредити « пішли в діло» . «Поки бізнес зростає , - каже Мамута , - проблеми з поверненням не буде, складнощі можуть виникнути з подальшим розвитком бізнесу. Банк , не знаючи про те , куди пішли гроші , не зможе , наприклад , збільшити ліміт кредитування . Адже , за його методологією , таке збільшення однозначно оцінюється як збільшення ризику . Але з урахуванням перспектив самого бізнесу таке збільшення ліміту , навпаки , могло б ризики знизити .
Крім того , схвалений банком міні кредит може не підходити бізнесу за розміром і за термінами , але це теж залишається непоміченим. Можливий підсумок ? Дефолт. «Якщо це дефолт одиничний , то не так погано , - прогнозує Мамута , - але якщо для мікробізнесу погіршаться спільні господарські умови (наприклад , митні обмеження на ввезення товарів фізичними особами) , то ціла група кредитів у балансі банку може разом опинитися в категорії« поганих »боргів . Кредитування за поняттями кодексу , але поза законом Кредитувати мікробізнес можуть не тільки банки. Існує ще маса організацій , які не підпадають під дію банківського закону. Це сектор кредитної кооперації і некомерційних організацій , які регулюються Цивільним кодексом. Небанківським сектором кредитування можна назвати кредитні кооперативи і різного роду фонди підтримай малого підприємництва , а то й просто комерційні компанії , які якраз і покликані вирішити проблему зниження вартості міні кредитів , видачі зовсім дрібних кредитів , але з хорошою ступенем рентабельності . Однак більшість мікрофінансових організацій в Росії функціонують як некомерційні організації . Кредитна кооперація - теж некомерційна у своїй основі , оскільки це фактично інститут фінансової взаємодопомоги . Те ж саме можна сказати і про фонди підтримки малого підприємництва . У результаті для видачі самих кредитів такі фонди , як правило , починають використовувати всі ті ж банки . Що веде до появи тих самих специфічних проблем банківського кредитування мікробізнесу .
Вирішення цієї проблеми просте - комерціалізація своєї діяльності. Можна створити просто комерційну компанію - не кредитна , щоб не потрапити під дію закону про банки і банківську діяльність , і таким чином уникнути суперечностей з чинним законодавством , якщо позики будуть видаватися з власних коштів. Проблеми з'являться , якщо така компанія почне активно залучати кошти . І імовірність певного конфлікту з законодавством стає відчутною. Справа в тому , що за законом про банки і банківську діяльність тільки кредитні організації можуть залучати кошти у внески і розміщувати кредити від свого імені і за свій рахунок . Якщо ж значні кошти залучаються не банками , може виникнути спірний момент . Особливо у випадку , якщо залучені кошти , позики виявляються приналежними фізичній особі. Так , при організації Жіночої мікрофінансової мережі було прийнято рішення створити небанківську кредитну організацію . Але оскільки це перша організація такого роду в Росії , їм довелося зіткнутися з досить великою кількістю проблем. Працювати вийшло не дуже зручно: видавати кредити готівкою не можна , а відомо , що мікропідприємства працюють саме з готівковими коштами .
За визнанням Михайла Мамут , в ЦБ розуміють проблему. І навіть йдуть назустріч , погоджуючись на спрощення діяльності організацій, що працюють у формі небанківських депозитно - кредитних організацій ( НДКО ) . Поки мікрокредітной НДКО в Росії одна , але незабаром на ринку можуть з'явитися й інші учасники . У цілому небанківський сектор зростає дуже швидко - останні три роки він збільшується майже в два рази щороку. За даними Михайла Мамут , сукупний портфель небанківських організацій оцінюється приблизно в $ 400-450 млн в цілому по Росії. А кількість суб'єктів мікрофінансування - на рівні тисячі - півтори тисячі організацій . Конкретна перевага нерозвиненості Саме через нерозвиненість ринку перспективи ринку мікрокредитування величезні. Цим сьогодні вже користуються банківські гравці з іноземним капіталом у активах . Бабусь з морквою вони , звичайно , в розрахунок не беруть, але такому кредитору дуже навіть симпатичний той зріз найбільш активного населення , яке в змозі грамотно описати свою справу і його перспективи . Їх робота знаходиться лише на початковому етапі , а тому поки маловідчутних .
Підприємець -банкрут , ясна річ , банку невигідний , і тому саме іноземні банки першими пішли на перекредитування кредиту всередині банку . Тобто підприємцю не потрібно викручуватися в пошуках ще ряду кредитів в інших банках , щоб покрити борги. Досить повністю розкритися в банку, який видав «основний » кредит , пояснивши проблему неповернення. Діючий кредит , таким чином , банком може бути розбитий на частини або запропонована якась ще схема - банк сам зацікавлений в поверненні кредиту .
Сьогодні на ринку найбільш великими гравцями кредитування малого бізнесу можна назвати ВТБ -24 , який оголосив про виділення одного мільярда доларів на міні кредити. За 500 мільйонів мають намір надати Росбанк і банк « Траст ». Ситуацію може змінити і прийняття нового закону про малий бізнес , в якому буде узаконений сам мікробізнес . Але поки очікування цього буму - це очікування майбутнього. Тим часом ці самі мікропідприємців шукають гроші по друзям і знайомим.
