Поняття споживчого кредиту в банківському секторі.
Споживчий кредит - короткостроковий вид кредитування . Визначення значення поняття. Споживчий кредит - це короткостроковий вид кредитування з досить високою процентною ставкою найчастіше зустрічається в класі товарних кредитів , але може бути і в грошових коштах. Наприклад , кредити на невідкладні потреби , карткові кредити на поточні потреби , на освіту - ці кредити видаються населенню в грошових коштах. При цьому позика може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівкових грошей . Основним поняттям споживчих кредитів мається на увазі послуга товарів у розстрочку. Є дві причини великої популярності споживчих кредитів у населення. Споживчий кредит дуже вигідний банкам через високі відсоткові ставки , а так само цей кредитний продукт має великий попит у населення. Банкам не потрібно довго шукати клієнтів на споживчі кредити. До того ж процентна ставка одна з найвищих у споживчих кредитів в порівнянні з іншими видами кредитування . З іншого боку споживчий кредит недостатньо добре захищений для банків. У споживчого кредиту великий відсоток за статистики неповернень . Але великий попит і висока процентна ставка страхують банківські ризики. Великий відсоток прибили від загального доходу , комерційні банки отримують саме від споживчих кредитів . Вони сміливо йдуть на ризик. Існують дрібні банки , які пропонують послуги тільки споживчого кредитування і це їх основний дохід . З споживчих кредитів починав не один великий банк . Даний вид кредитування дуже швидко стимулює приріст клієнтської бази . Форми споживчого кредитування.
Поняття форм споживчого кредитування. Поняття споживчий кредит має дві форми: грошова і товарна . Стрімкий темп розвитку споживчого кредитування стимулює найчастіше товарна форма . Маркетинг вніс свою частку в залученні клієнтів частіше кредитуватися . У товарній формі ініціаторами споживчих кредитів виступають не банки , а магазини , торгові мережі , ринки. Банки ж тільки посередницьку надають свою послугу схеми споживчого кредитування , як магазини, так і покупцям . Маркетингу споживчі кредити приносять інтенсивний дохід і нових потенційних клієнтів. А так само багато інструментів для маркетингових аналізів. Для маркетингового товарного ринку споживчим кредитом можна в кілька разів збільшити продажі. Товари в розстрочку більш доступні для покупців. Розстрочка дає населенню можливості придбання товарів . Сучасних маркетинг активно цікавиться структурою потреб покупців , які впливають на споживчий попит. Споживчий кредит у маркетинговому аналізі .
Маркетинговий аналіз споживчого кредиту . Споживчий кредит дає три основних маркетингових аналізу в сфері стратегічних планів .
Аналізи зосереджені на :
сегментації ринку , мотивацією споживача , виявлення незадоволених потреб покупців.
Як немає парадоксально але і банки отримують такі ж переваги як і маркетинг. Споживче кредитування дає можливість банкам так само збільшити продажі своїх кредитних продуктів. Банки використовують інструменти маркетингових аналізів для своїх клієнтів. Маркетинговий аналіз - процес сегментації споживачів товарного ринку . Аналіз проводиться для виявлення потенційних можливостей і ризиків , які впливають на маркетингову діяльність . Для банків та ринкового сегмента маркетинговий аналіз виявляє певну групу споживачів , у яких є схожі потреби в продуктах або послугах. Характеристику сегментації ринку визначається двома критеріями:
розподіл ринку на групи споживачів , розподіл ринку на види пропонованих послуг.
Таким чином , можна скласти загальну картину споживчих потреб і оцінити можливості ринку в цілому. Цікавий той факт , що цільове спрямування споживчого кредитування населенню - служити джерелом фінансування кінцевого споживача . Таким чином , покупці керують споживчим кредитуванням і його зростанням і функціями. Саме ми , споживачі служимо основою до поняття споживчого кредиту та роздрібного товарного ринку . Споживче кредитування в інвестиційних цілях.
Інвестиційні цілі для споживчого кредиту . Велика частина банків надають споживчі кредити на інвестиційні цілі . Приклади інвестиційних цілей : створення підсобного ( домашнього ) господарства , аграрне інвестування в посіви продовольчих культур , кооперативне та індивідуальне житлове будівництво , благоустрій садових ділянок. У споживчому кредиті важливою умовою схвалення заявки позичальника - є платоспроможність позичальника . Споживче кредитування використовують в інвестиційних цілях , як малий бізнес , так і населення . Важливо відзначити , звертатися до споживчого кредиту в інвестиційних цілях для старту малого бізнесу - не можна. Навіть на самих вигідних умовах! У бізнесі його можна використовувати для форсування обороту доходів або для підстраховки в невеликих тимчасових фінансових складнощах в чинному бізнесі. Велика процентна ставка споживчого кредиту не дасть запустити жоден малий бізнес. За статистики 90 відсотків нових підприємств закриваються вже через два роки. І тільки 10 відсотків бізнесу виживає . Якщо маленька фірма стартуватиме не так на самофінансуванні , а на споживчому кредиті шанси проіснувати два роки зменшаться у десять разів. Споживчі кредити володіють великою популярністю.
Причини популярності споживчих кредитів . Основні причини популярності споживчих кредитів :
rібкость з метою кредитування , відсутність вимог на закладное майно , велика ймовірність схвалення кредитної заявки (так як банки дуже часто йдуть на ризик , покриваючи витрати неповернень великими відсотками ) .
Всі ці причини роблять дуже привабливим кредитним продуктом для населення і дрібного бізнесу. Але найважливішим бар'єром є висока процентна ставка . Споживачеві потрібно добре прорахувати рівень потреби і рентабельності кредиту в залежності від ситуації. Важливо так само звертати увагу на брак в короткостроковість . Щомісячна виплата в короткострокових кредитах з високою процентною ставкою досить велика . Так само потрібно бути пильним при оформленні кредиту , що б виявити наявність прихованих комісій банків за послуги. У будь-якому товарному споживчому кредиті страхується сам товар , на який оформлений кредит . З тієї причини , що саме товар виступає заставним майном для страховки банку . Потрібно звертати увагу на вартість страховки. Коли всі недоліки будуть виявлені і враховані. Проблеми споживчої ілюзії легкодоступних кредитних коштів.
Ілюзії легкодоступних кредитів . Споживчий кредит у товарній формі дає споживачеві можливість купувати товари в розстрочку. І в грошовій формі споживче кредитування відіграє важливу роль для споживача в період термінової потреби грошових коштів . Наприклад , можна тимчасово вийти з ситуації за допомогою кредитної карти. Без складного оформлення експрес-кредиту і без походів в банк за беззаставними кредитами на невідкладні потреби . Однак потрібно бути вкрай обережним. Ілюзія легкодоступних засобів може зіграти проти позичальника . Можна потрапити в кредитну залежність , а вартість послуг за використання коштів , перевищить доходи . Необхідно пам'ятати про велику відповідальність , яку бере на себе позичальник , просто і швидко оформляючи маленький кредит . Необхідно зіставити вартість кредитних послуг з потребою в оформленні кредиту. Тільки тоді потрібно приймати рішення оформляти чи ні.
